Con la aprobación del plan fiscal que impulsó el presidente de los Estados Unidos, Donald Trump, se incluye un impuesto del 1 por ciento a las remesas enviadas en efectivo. Esta situación obligará a los migrantes a usar canales digitales formales e informales, así como el uso de criptomonedas.
Con la aprobación de la Big Beautiful Bill por parte del senado estadunidense, el uso de herramientas digitales para el envío de dinero cobra un papel fundamental en la vida de millones de personas.
Esta transformación no solo responde a la necesidad de mayor eficiencia y seguridad, sino que también abre la puerta a nuevas oportunidades de inclusión financiera para quienes dependen de estos recursos en sus países de origen.
Con la tecnología de lado (misma que ha permitido a los migrantes en Estados Unidos superar barreras tradicionales) la digitalización de las remesas es un paso clave para dos canales que han buscado la mejora en la calidad de vida de las personas: el trabajador fuera de casa y la familia que vive en cualquier país de América Latina.
Antes, un poco de contexto: ¿en qué consiste la nueva legislación?
La legislación aprobada el 1 de julio y ratificada el 4 del mismo mes, extiende los recortes fiscales multimillonarios de Trump de 2017, recorta Medicaid y los cupones de alimentos en 1.2 billones de dólares; prevé un aumento masivo en la aplicación de las leyes migratorias. Además, amenazó con represalias a los republicanos que se opusieran al mismo.
El sistema independiente de control del Congreso proyecta que casi 12 millones más de personas perderán su seguro médico con esta ley.
Según lo señalado por EFE, la Oficina de Presupuesto del Congreso estima que el paquete agregará 3.3 billones de dólares al déficit durante la década y 11.8 millones de personas más se quedarán sin cobertura sanitaria.
La agencia española destaca que el proyecto de ley había recibido reticencias en las filas republicanas por el impacto que los recortes previstos. En 2026 hay elecciones de medio mandato, en las que se renovará toda la Cámara Baja y un tercio del Senado, y la postura de los legisladores al respecto podría influir en esos comicios.
From President Trump: “The Republicans in the House of Representatives (@HouseGOP) have just passed the “ONE BIG BEAUTIFUL BILL ACT.” Our Party is UNITED like never before and, our Country is “HOT.” We are going to have a Signing Celebration at the White House tomorrow…” pic.twitter.com/olFyjsAVBX
— Dan Scavino (@Scavino47) July 3, 2025
Marcelo Ebrard, secretario de Economía, estimó en el marco de esta ley que el nuevo plan fiscal propuesto por el presidente de Estados Unidos no tendrá afectaciones para la economía del país y, por el contrario, podría fortalecer la posición competitiva de los productos nacionales frente a otros mercados.
El funcionario destacó que, más allá de las cifras fiscales, lo que realmente define la competitividad es la productividad y las ventajas logísticas que ofrece México .
"México tiene una serie de ventajas muy importantes en ese tema para que podamos ser competitivos por nuestra productividad, nuestra cercanía y una serie de ventajas logísticas que tenemos en el mundo de la mente. Es decir, tu costo de producción no va a variar", apuntó Ebrard durante la conferencia de prensa presidencial.
Envío de dinero: eficiencia, seguridad y acceso para quienes más lo necesitan
El envío de dinero al extranjero ha evolucionado significativamente con la adopción de soluciones digitales que permiten a los migrantes transferir fondos de forma más rápida, económica y confiable. Esta transformación no solo mejora la experiencia del usuario, sino que también fortalece la capacidad de las familias receptoras para acceder a recursos en tiempo real, sin depender de intermediarios tradicionales ni enfrentar largas esperas.
En un contexto de creciente movilidad humana y avances tecnológicos, estos mecanismos se consolidan como una alternativa clave para garantizar la estabilidad financiera de millones de hogares.
En entrevista parta MILENIO, Alejandro Del Río, Director Regional para Latinoamérica de Paymentology, comentó que al menos en 2023 según estimaciones del Banco Mundial, más de 120 millones de personas continúan fuera del sistema bancario tradicional.
—¿Por qué la digitalización de las remesas es prioridad en LATAM?—
"En Latinoamérica, más de 120 millones de personas continúan fuera del sistema bancario tradicional, según estimaciones del Banco Mundial (2023). Esto limita el alcance y efectividad de las remesas, una fuente esencial de ingreso en países como México, Guatemala, Honduras y El Salvador".
"Tan solo en México, el Banco de México reportó ingresos por remesas de 14,269 millones de dólares entre enero y marzo de 2025, un incremento del 1.3% frente al mismo periodo de 2024 (Banco de México, 2025). A nivel regional, los flujos hacia América Latina y el Caribe se estimaron en casi 150 mil millones de dólares en 2022 (Banco Mundial, Remittances Data, 2023)".
"Los 10 principales países receptores de remesas en América Latina y el Caribe, según el Banco Mundial (2023), son:"
- México.
- Guatemala.
- República Dominicana.
- Colombia.
- El Salvador.
- Honduras.
- Nicaragua.
- Haití.
- Perú.
- Bolivia.
"Desde Paymentology impulsamos esta transformación junto a instituciones que están liderando el cambio en la región. Apostar por soluciones móviles, identidad digital y tokenización no solo permite trazabilidad y seguridad, sino que también impulsa inclusión y eficiencia para millones de usuarios".
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—¿Los costos son los mismos que se tienen cuando se hace el paso del dinero en efectivo o se evitan los impuestos de servicios como Western Union?—
"Plataformas digitales como Wise, Remitly o Stori (referencias del mercado) han demostrado que es posible ofrecer comisiones más bajas y tipos de cambio más competitivos que servicios tradicionales como Western Union".
"Aunque el costo promedio en Latam aún ronda el 5.9%, según datos del Banco Mundial en su informe Remittance Prices Worldwid”, esta cifra representa un promedio general y no necesariamente refleja las tarifas reales de servicios tradicionales en ciertas rutas como Estados Unidos-México, donde aún se pueden ver comisiones por encima del 7%".
— ¿De qué forma impactaría en la economía de países asolados por la violencia el uso de estas tecnologías? —
"La digitalización no cambia su naturaleza económica, pero sí mejora su trazabilidad y su inclusión en estadísticas nacionales".
"Cuando las remesas ingresan por canales digitales regulados, como los habilitados por bancos o fintechs asociados a socios tecnológicos como Paymentology, se integran al sistema financiero nacional como flujos de ingreso documentado. Esto significa que son reconocidas por autoridades como los bancos centrales y pueden contribuir a políticas de estabilidad monetaria y desarrollo económico".
"Además, permiten fortalecer la moneda local, mejorar la planificación macroeconómica y reducir la exposición al efectivo, lo cual es clave en zonas afectadas por violencia o informalidad. Digitalizar estos flujos les da estabilidad a las familias, fomenta el consumo formal, y abre nuevas oportunidades de financiamiento responsable".
—¿Cómo se verían los migrantes ayudados con el uso de estas tecnologías?—
"Los migrantes pueden usar apps de cuentas digitales para enviar dinero de forma instantánea, segura y sin pagar comisiones altas. Incluso personas no bancarizadas pueden recibir fondos en una billetera digital o tarjeta virtual, sin necesidad de acudir a una sucursal ni tener una cuenta bancaria tradicional".
"Estas tecnologías eliminan muchos de los obstáculos tradicionales: largas filas, altos costos, limitaciones de horario o zonas de difícil acceso. El impacto es doble: los remitentes optimizan el envío y los receptores obtienen mayor control y autonomía sobre su dinero".
El papel de la banca tradicional: de la educación al uso de nuevas tecnologías
Consultado para MILENIO al vicepresidente de ventas para Latinoamérica de Appgate, David López Agudelo, hace hincapié en en el sistema bancario tradicional, ya existen regulaciones que exigen a las entidades financieras promover programas de concientización o educación digital para los usuarios.
"Sí, y no solo pueden: tienen una responsabilidad creciente de hacerlo. De hecho, en varios países existen regulaciones que exigen a las entidades financieras promover programas de concientización o educación digital para los usuarios, como parte de su deber de protección al consumidor y cumplimiento normativo.
"Estudios realizados por Appgate señalan que la falta de educación digital es explotada por ciberdelincuentes mediante phishing, dominios maliciosos y apps falsas".
—¿Por qué es buena idea empezar a educar a las familias en Latam sobre el uso de billeteras electrónicas y de la banca móvil?—
"En Latinoamérica, el crecimiento acelerado de las interacciones financieras digitales exige que las familias estén preparadas para utilizar billeteras electrónicas y la banca móvil de manera segura y eficiente. Según el informe Fraud Beat 2025 de Appgate, el fraude digital ha aumentado un 57% en la región, impulsado por la falta de educación y cultura de seguridad en el uso de estos canales".
"Esta realidad obliga a replantear el rol de las instituciones financieras y tecnológicas. No basta con ofrecer plataformas digitales: es imprescindible que estas organizaciones acompañen al usuario en su proceso de adopción digital, ofreciéndole formación, información y recursos para que sepa identificar y evitar fraudes".
"En ese sentido, educar a las familias en el uso seguro de estas herramientas no solo protege al usuario: también fortalece la confianza en todo el ecosistema digital".
Del Río también destaca lo urgente que es educar a los usarios en Latam sobr el uso de billeteras digitales y que las mismas personas sean capaces de reconocer un fraude.
“Un familiar te manda dinero desde Estados Unidos y lo recibes al instante en una app en tu celular. Desde ahí puedes comprar, pagar servicios o guardarlo para después. No necesitas ir al banco ni tener tarjeta”.
"Las billeteras digitales modernas permiten hacer pagos de servicios básicos, ofrecen atención en español, soporte por chat o WhatsApp, y una experiencia muy intuitiva. Para una persona que nunca ha tenido cuenta bancaria, este es un cambio profundo pero accesible".
"Además, muchas de estas aplicaciones han sido desarrolladas para funcionar incluso con teléfonos de gama baja y redes móviles inestables, lo que las hace ideales para zonas rurales o segmentos vulnerables".
A medida que las soluciones digitales ganan terreno en el ecosistema financiero, la banca tradicional enfrenta el desafío —y la oportunidad— de reinventarse. Su rol ya no se limita a ser un canal de transacción, sino también un agente clave en la educación financiera y en la adopción responsable de nuevas tecnologías.
Al integrar herramientas innovadoras con un enfoque centrado en el usuario, las instituciones financieras pueden ampliar su alcance, fortalecer la confianza de los migrantes y contribuir activamente a la inclusión económica de miles de familias que dependen de estos servicios para su bienestar.
