M+¿Si tienes una inversión pero no entiendes por qué tu dinero te genera pocas ganancias a pesar estar guardado mucho tiempo? Existen dos términos que un experto te va a ayudar a diferenciar para obtener mayores beneficios poniendo a trabajar tu dinero de manera diferente: el interés simple y el interés compuesto.
En entrevista para MILENIO, Alejandro Vargas, consultor financiero independiente, afirma que existe una diferencia muy clara entre ambos conceptos que son bastante cotidianos en el mundo de las inversiones.
Vargas asegura que entender el funcionamiento del interés compuesto resulta fundamental para cualquier persona que busque maximizar una inversión a largo plazo.
"El interés normalmente lo usamos para deuda, el rendimiento normalmente lo usamos para inversiones, es decir, el interés es lo que tú pagas y el rendimiento es lo que tú ganas", expresó Vargas.
Según el experto, para adentrarnos en este mundo económico, primero debemos comprender conceptos básicos que muchas veces se confunden al solicitar un préstamo bancario o al colocar nuestro capital en algún instrumento de inversión disponible en el mercado actual.
Explica que al hablar sobre "rendimiento" en una inversión, esto se refiere a la ganancia que generas o dinero que recibes, mientras que el "interés" se usa para deudas, es decir, lo que tu pagas por un préstamo o crédito.
Interés vs rendimiento
Vargas explicó que al acceder a un crédito para comprar un auto se te cobra un interés.
- Por ejemplo, si el auto tiene un costo de 400 mil pesos, a un plazo de 36 meses y una tasa de interés del 14 por ciento, el comprador terminará pagando 92 mil pesos adicionales únicamente por el costo del financiamiento.
En cambio, si aplicamos ese mismo principio a favor del ahorrador, es decir, si hablamos de los rendimientos generados por prestar capital se suman al saldo inicial.
Si inviertes, prestas o aportas a un instrumento de inversión, donde te dan una tasa de interés que generará un rendimiento en un plazo determinado, es decir, obtendrás ganancias.
Por ejemplo: Si inicias con una inversión de 100 mil pesos, con un rendimiento del 10 por ciento a 36 meses, el resultado o monto total que obtendrás será de 133 mil 100 pesos.
¿Cómo funciona el interés compuesto?
El dato...¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto es una fórmula matemática que al aplicarla puedes saber cuánto obtendrás de una inversión. Por ejemplo: VF=VP(1+r)n, donde VF es valor futuro igual al VP que es valor presente, multiplicado por 1 más la tasa, elevado al número de periodos o años, sirve para calcular cuanto vas a recibir en una inversión si conoces la tasa, monto inicial y el periodo.
Vargas afirmó que para entender el interés compuesto se necesita saber qué es el interés simple.
Explicó que en términos básicos, el interés simple es la tasa que se calcula sobre un monto inicial.
- Por ejemplo: Si inviertes 100 pesos a una tasa de interés simple del 8 por ciento anual, cada año recibirás exactamente 8 pesos de ganancia, acumulando 108 pesos en el año uno y 116 pesos en el año dos.
La gran diferencia surge al aplicar el interés compuesto. Con la misma inversión inicial de 100 pesos al 8 por ciento anual, el primer año ganas 8.00 pesos y tu saldo sube a 108 pesos; pero para el segundo año, la tasa se calcula sobre los 108 pesos acumulados, generando 8.64 pesos adicionales.
"Esos 8 pesos que ya gané en el año uno se vuelven a sumar al monto para recalcular el interés o el rendimiento del siguiente año", señaló Vargas y agregó que en el año tres, la tasa del 8 por ciento se aplica sobre 116.64 pesos, otorgando un rendimiento de 9.33 pesos, haciendo que la ganancia crezca año con año.
"Mientras que el interés simple va aser constante siempre calculado sobre el monto inicial. El interés compuesto calcula sobre el monto acumulado del periodo anterior", refirió.
¿Qué pasa cuando dejamos trabajar el dinero por décadas?
De acuerdo con Vargas, si se invierten 500 pesos en un instrumento con una tasa moderada del 6 por ciento anual y no se toca ese dinero durante 25 años, el capital inicial se triplica hasta alcanzar los mil 603 pesos.
Si ese mismo monto de 500 pesos se deja trabajar durante 35 años a la misma tasa del 6 por ciento, la cifra se multiplica por 7.7 veces, convirtiéndose en 3 mil 843 pesos.
"Ese crecimiento se va a hacer más palpable o más concreto en periodos de tiempo más prolongados", destacó Vargas al analizar estas proyecciones.
El experto afirma que el beneficio del interés compuesto es mayor al añadir aportaciones periódicas o buscar mejores rendimientos.
Por ejemplo: Si tomamos una inversión inicial de mil pesos a una tasa del 12 por ciento anual —común en renta variable durante buenos años—, en un plazo de 5 años apenas se convertirán en mil 762 pesos.
Sin embargo, al extender ese mismo ejercicio a 30 años sin retirar las ganancias, los mil pesos iniciales se transforman en una suma de 29 mil 959 pesos.
Vargas explicó que la curva de crecimiento es muy lenta durante los primeros 10 u 11 años, pero se dispara drásticamente a partir del año 15.
Por lo anterior, uno de los aspectos que destacatan de este mecanismo económico es el impacto directo que tiene el tiempo en el crecimiento de las aportaciones iniciales, permitiendo que cantidades moderadas de dinero se multipliquen significativamente si se deja trabaja durante muchos años.
"Entre más pronto comiences, más tiempo le das al interés compuesto de que trabaje esos rendimientos pequeños al inicio y luego ya más pronunciados conforme se vayan acumulando", consideró.
Sin embargo, invertir a largo plazo conlleva enfrentar diversos tropiezos habituales que pueden mermar considerablemente los resultados esperados, especialmente cuando las condiciones del mercado sufren fluctuaciones inesperadas o cuando se adoptan decisiones precipitadas impulsadas por las emociones del momento.
De acuerdo con el experto, uno de los errores más frecuentes es el corto placismo, el cual genera nerviosismo ante las caídas temporales de las acciones.
"Lo primero que voy a querer hacer es vender la acción, y si hago eso, pues voy a manifestar o materializar una pérdida".
Vargas recordó que antes de invertir se debe hacer un perfilamiento adecuado para evitar el corto placismo, es decir, invertir con visión a corto plazo.
"Para que tengamos un portafolio realmente bien hecho tenemos que hacer ese perfilamiento y entender el objetivo, el plazo, el nivel de tolerancia al riesgo y el nivel de liquidez que queremos mantener", finalizó.
MRA
