Enfrentar el pago de la renta, las colegiaturas del recién regreso a clases o un imprevisto doméstico como la reparación de la lavadora se ha vuelto una prueba compleja para los hogares. Ante la falta de dinero disponible o liquidez, el recurso inmediato suele ser "el tarjetazo", si se tiene una tarjeta de crédito, o bien, esos créditos de fácil acceso que hoy ofrecen las plataformas financieras.
Sin embargo, recurrir al financiamiento para solventar el gasto del día a día genera un sobreendeudamiento silencioso que compromete la estabilidad familiar, advierte en entrevista para MILENIO, Ricardo Arenas, vocero de la plataforma de préstamos, Yotepresto, y de Zenfi.
En México, el crédito al consumo registra un incremento, y más allá del volumen total otorgado, la principal alerta se centra en el uso final de esos recursos y los riesgos de morosidad, explica el especialista.
"Lo que sí despierta un poco las alertas en este aumento al crédito al consumo es para qué, al final de cuentas no es tanto el cuánto, sino para qué está utilizando el crédito al consumo los mexicanos", explicó.
El peligro de sostener el estilo de vida con tarjetas
De acuerdo con Arenas, el aumento en la contratación de financiamientos no refleja de forma explícita un deterioro en la economía.
Desde una perspectiva técnica, un mercado con flujo de efectivo y transacciones activas sugiere dinamismo. El problema radica en el destino que las familias están dando a esos fondos.
Arenas advierte que pagar las compras del supermercado o los servicios básicos con financiamiento representa una práctica de riesgo.
Explicó que las finanzas personales establecen que el estilo de vida y el gasto corriente deben cubrirse con los ingresos ordinarios y no a través de obligaciones crediticias.
El uso constante de las tarjetas de crédito para encarar el día a día genera presiones presupuestales. Si bien para un usuario "totalero", es decir, aquel que liquida el saldo completo mes a mes, el costo de financiamiento no impacta, la falta de pago puntual activa penalizaciones severas.
El incumplimiento en estos instrumentos financieros tiene como consecuencia la aplicación inmediata de tasas de interés que parten del 40 por ciento en adelante.
Además, al sumar compras a meses sin intereses u otros compromisos, los ingresos del hogar quedan sobrecargados.
"Lo que estamos viendo es justamente ese peligro de decir, bueno, puede llegar un momento en el que estas personas que están pagando su estilo de vida para mantener su estilo de vida con los plásticos, que llegue un momento en que venga un incumplimiento", afirmó Arenas.
Deuda como medio de pago VS Deuda como financiamiento
- Gastos presupuestados.│• Cubrir el súper o luz
- Pago total a mes. │ • Cubrir saldo mínimo
- Cero intereses. │ • Tasas desde 40% en adelante.
Acceso fácil al crédito, la "tormenta perfecta"
"El mercado financiero mexicano ha registrado la entrada de nuevos otorgantes de crédito, incluyendo figuras como las Sociedades Financieras Populares (Sofipos) y empresas del sector fintech. Si bien han facilitado la inclusión, sus esquemas de aprobación suelen ser considerablemente laxos frente a la banca tradicional", consideró Arenas.
Afirmó que la apertura comercial coincide con tres factores críticos:
- Facilidad de acceso.
- Desconocimiento operativo por parte de usuarios primerizos.
- Costos de financiamiento elevados.
"Cuando tú observas las tasas de estos plásticos, pues observas tasas de interés de más del 90 por ciento, CATs de más del 100 por ciento. Entonces aquí tenemos una combinación de tres variables bien peligrosas", advirtió.
El experto recordó que el historial crediticio influye directamente a la hora de ir a solicitar un crédito, es decir, en las condiciones de contratación.
Además, un usuario con registros negativos en el Buró de Crédito no puede acceder a las mejores tasas del mercado, ya que representa un riesgo mayor para las instituciones otorgantes.
Quienes enfrentan limitaciones para acceder a la banca tradicional suelen recurrir a esquemas de microcréditos o préstamos inmediatos.
Arenas refiere que aunque se presentan como alternativas accesibles de liquidez, sus costos anuales totales (CAT) alcanzan niveles desmedidos.
"Cuando te metes a ver esas tasas y esos CATs, comparándolo con lo que decía anteriormente de las tarjetas, es todavía más absurdo, ahí ya nos encontramos tasas del 1000 por ciento de CATs... casas del 900, 400 por ciento y casas de más de 1000 por ciento", aseguró.
Costos de financiamiento
- Perfil crediticio sano ──► Tasas del 8% al 9%
- Tarjeta de crédito ──► Tasas del 40% en adelante
- Sofipos / Fintech ──► Tasas de más del 90% | CAT > 100%
- Microcréditos ──► CAT superior al 1,000 %
¿Existe la deuda buena?
El vocero de Yotepresto, y de Zenfi afirma que el endeudamiento no debe catalogarse como un concepto negativo en sí mismo.
La distinción radica en la finalidad del crédito, mientras que la deuda tóxica reduce la libertad financiera y resta patrimonio, la deuda buena contribuye a generar ingresos o reducir costos.
Un crédito destinado a bienes de consumo que se deprecian rápidamente, como viajes o aparatos electrónicos, representa un compromiso pasivo o deuda.
En contraste, consolidar un pasivo de alta tasa por uno de menor costo, o adquirir equipamiento para un negocio, genera valor económico.
"Tengo una deuda de tarjetas de crédito que me están cobrando una tasa del 45, del 50 por ciento, puedo liquidarla con otro préstamo con el que ya voy a agarrar una tasa fija... y en lugar de estar pagando una tasa del 40, del 50 por ciento voy a pagar una tasa del 19 por ciento, eso es una deuda buena", ejemplificó.
En finanzas personales, existe una referencia general para medir la capacidad de pago, y se trata de destinar como máximo 30 por ciento de los ingresos al pago de deudas de consumo.
No obstante, este margen debe adaptarse a las circunstancias particulares de cada hogar.
Al evaluar un financiamiento, el indicador determinante no es la tasa de interés promocional ni el monto de la mensualidad, sino el Costo Anual Total (CAT).
Este factor integra comisiones, seguros y la tasa real aplicable al contrato.
"Idealmente la regla práctica y al dedo de finanzas personales nos indica que el total de tus deudas... el máximo que yo puedo utilizar de esa línea de crédito... no debería de utilizar más del 30 por ciento del equivalente a mis ingresos", detalló Arenas.
El dato...¿Qué es el CAT?
El CAT o Costo Anual Total es la medida standarizada que suma tasa, comisiones y seguros. Suele ubicarse en apartados secundarios o con menor visibilidad.
Para Arenas "ahorita es el momento adecuado para sentarme a hacer un presupuesto, ver a quién le debo, cuánto estoy pagando, cómo va mi ahorro... ".
Lo anterior, debido a que en la recta final del año, a partir de octubre y hasta diciembre, la inyección de ingresos extraordinarios como los aguinaldos modera la contratación de créditos de emergencia.
Además de que la planeación financiera previa resulta indispensable para mitigar las presiones económicas hacia la cuesta de enero.
Es decir, hacer una planeación en este momento puede ser clave y te puede ayudar para que arranques 2027 como nunca en tu vida, concluyó Arenas.
MRA
