Usa tu tarjeta de crédito sin pagar intereses; especialista explica cómo leer el estado de cuenta para lograrlo: "hay que revisarlo"

Si al revisar el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, tienes confusión con algunos rubros que ahí vienen plasmados, como la fecha de corte o la fecha de pago, debes saber que el hábito de revisarlo te ayuda no solo a detectar y reportar movimientos que no realizaste para poder recuperar tu dinero; también te ayuda a aprovechar hasta 50 días de financiamiento que te ofrece tu banco y sin intereses.

En entrevista con MILENIO, Mario Arias, Ombudsman de HSBC México, explicó que muchas personas creen que la tarjeta de crédito "es carísima", sin embargo, aquellos quienes planean sus compras después de la fecha de corte y pagan puntual en la fecha de pago, saben que tienen un financiamiento que pueden aprovechar.

El estado de cuenta para la tarjeta de crédito “sí tiene muchos más aristas que hay que revisar justo para poder hacer el uso correcto de la tarjeta”, consideró.

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El especialista reiteró que, contrario a lo que muchos piensan sobre que la tarjeta de crédito es un producto financiero caro, esta cuenta con importantes beneficios si se sabe leer correctamente el estado de cuenta, porque te permite usarla sin tener que pagar intereses.

Por lo anterior, aquí te explica los conceptos que debes entender para no pagar de más.

Fecha de corte

• Fecha de corte: Es el día en que el banco hace la cuenta de todo lo que gastaste en el mes anterior.

Si compras justo después de tu fecha de corte, puedes tener hasta 50 días para pagar, lo que funciona como un financiamiento sin intereses si liquidas el total.

“Es la fecha que toma el banco para contabilizar en el mes anterior todos los movimientos que hayas realizado: pagos, cargos, compras, meses sin interés, todo lo acumulado en ese periodo de 30 días anteriores, e iniciamos con una cuenta nueva a partir del día siguiente”, detalló.

• Por ejemplo: Hoy 10 de marzo es tu fecha de corte, por lo que los 30 días anteriores de pagos y gastos fueron sumados para poder saber cuánto debes a tu tarjeta.

Un conteo o suma de tus gastos nuevos, de los próximos 30 días, iniciará a partir del día 11 de marzo.

“Es la primera fecha (la de corte) importante porque te dice cuándo mi tarjeta me va a contabilizar los cargos que yo esté realizando”, aseguró.

De acuerdo con el especialista, si una persona hace alguna compra, de acuerdo a su presupuesto, un día después de la fecha de corte, en realidad tendrá 50 días de financiamiento hasta la fecha de pago, y sin intereses, si paga a tiempo. 

Fecha límite de pago

Para entender esto mejor, existe otro concepto importante, que es la fecha de pago.

• Fecha límite de pago: Es el último día que tienes para pagar y evitar que te cobren intereses. (Te da 20 días para pagar después de tu fecha de corte).

Si efectúo ese pago completo, quiere decir se te otorgó 50 días, casi dos meses a pagar sin intereses, si lo liquidas completo.

Es decir, 30 días acumulados en la fecha de corte, más 20 días que te dan para pagar con tu tarjeta.

Una de las recomendaciones para los usuarios de la banca es que no deben esperarse al último día, al día 20, para efectuar el pago de su tarjeta. Debido a que pueden atravesarse imprevistos o eventos no planeados que frustren este plan.

“Se te va el internet, se te olvida, pueden pasar… A mí me ha pasado, no muchas veces”, refirió.

Olvidar liquidar la deuda de tu tarjeta en la fecha de pago estipulada o marcada en el estado de cuenta hará que el banco te cobre intereses, multas y recargos, advierte Arias.

Pago para no generar intereses o pago mínimo

Es aquí el otro dato importante a tener en cuenta en la fecha límite de pago, son estas dos opciones: pagar para no generar intereses o pagar el mínimo.

• Pago para no generar intereses: Todas las compras que se hacen en esos 30 días son el saldo que tiene esa tarjeta de ese mes y ese saldo se va a reflejar en el estado de cuenta como el monto de Pago para no generar intereses.

Por ejemplo: Si en los 30 días anteriores a la fecha de corte gastaste 5 mil pesos, eso es lo que debe pagar y el banco te da 20 días para hacerlo, posteriores de la fecha de corte, y sin intereses.

Esta cantidad, es decir, los 5 mil pesos, pagando a tiempo.

“Si aprendes a utilizar la tarjeta se vuelve una herramienta muy, muy poderosa, para planear gastos, para compras, traer compras o traer, como dice, el goce de algo al presente que voy a ir pagando en el futuro y si lo puedo pagar sin intereses, es una herramienta fuertísima”, aseguró.

¿Cuál es la diferencia entre el pago para no generar intereses y el pago mínimo?

Pagar solo el mínimo hace que tu tarjeta siga activa, pero no baja tu deuda, explica el experto.

Ese dinero se va casi todo a puros intereses y comisiones. Lo recomendable es pagar al menos el doble del mínimo si no puedes cubrir el total.

“El pago mínimo es el monto con el cual tu tarjeta queda pagada para que la puedas seguir utilizando, siempre y cuando tengas línea de crédito disponible”, advierte.

De acuerdo con el especialista, el pago mínimo se calcula con una metodología establecida por el Banco de México (Banxico), la cual únicamente contempla el pago de los intereses que se han generado o se generarían en el último corte, pero en realidad no estás liquidando.

“La recomendación para cualquiera sería que, si no puedes ser totalero, es decir, si no puedes liquidar a los 20 días el total de tus compras, que eso sería lo ideal, por lo menos se intente pagar el doble del pago mínimo”, dijo.

¿Cómo una persona puede saber hasta cuánto puede gastar de su sueldo? Normalmente, la recomendación es que el crédito o tu nivel de endeudamiento no sea de arriba del 30 o 40 por ciento de tu ingreso.

Refirió que hay deudas que te ayudan a crecer tu patrimonio y hay deudas que nada más te ayudan a enfrentar gastos o a consumo.

Cuando hablamos de los pagos a la tarjeta, es importante saber que la banca ofrece diferentes tipos de tasas de interés: la referencia del Banxico actual, según su última decisión de política sobre su tasa de interés de referencia, es del 7 por ciento, aunque cada banco determina el tipo de interés.

¿Cómo se aplica la tasa de interés a mi tarjeta?

Según el Ombudsman de HSBC México, existen tarjetas que traen desde 35.40 por ciento de tasa de interés anual hasta las que tienen 135.160 por ciento de tasa anual; que será bueno o malo, dependiendo del perfil de cliente.

Explicó que si eres totalero, es decir, de las personas que pagan completa la deuda de su tarjeta mes a mes, no se verán afectados por la tasa de interés que se cobre por el uso del plástico; sin embargo, para quien suele no pagar de manera puntual, los intereses jugarán en su contra.

Aseguró que quienes tienen una tarjeta de crédito, deben analizar si es el producto que les acomoda o necesitan, porque “no es lo mismo un estudiante recién egresado, que tiene su primer trabajo, su primera tarjeta, a un padre de familia con dos hijos, a un empresario”.

Lo anterior, hará que cada persona pueda tener un producto con una tasa de interés, una anualidad, promociones y demás beneficios, de acuerdo a las capacidades de pago, y tener al corriente su tarjeta de crédito.

¿Qué es el CAT o Costo Anual Total?

Arias detalló que el CAT es un indicador también normado por el Banxico, el cual justo se utiliza para poder comparar distintos productos de crédito que tienen costos o comisiones distintas, uno de los elementos con los que los usuarios podrían hacer un comparativo y “tomar una mejor decisión”.

• CAT (Costo Anual Total): Es un indicador estándar regulado por el Banco de México.

Te dice cuánto te cuesta realmente el crédito, sumando intereses, comisiones y otros cargos.

Estado de cuenta evita que roben tu dinero

Una revisión mes a mes de tu estado de cuenta, ayuda a detectar aquellos movimientos u operaciones que no realizaste para avisar al banco e iniciar un proceso que te permite, en la mayoría de los casos, que ese dinero no te sea robado, ya que como titular de la tarjeta, tú debes pagar la deuda. 

Es importante “revisar frecuentemente los estados de cuenta, sobre todo de tarjeta de crédito y tarjeta de débito, obviamente, buscando en un primer caso que verifiques tus movimientos, es decir, que no tengas ningún movimiento no reconocido, que tengas un cargo que tú no hayas realizado y que tengas el tiempo para poder poner la reclamación y que pueda salir favorable”, expresó.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) establece que, de existir movimientos no reconocidos, como compras, pagos o disposición de dinero en efectivo, se tienen solo 90 días, a partir de la fecha de corte, para presentar alguna reclamación a la entidad que emite el estado de cuenta.

Una vez que se emite una reclamación, “más o menos, 70 por ciento en general (de los casos) de la banca, en una primera instancia, sale favorable”, aseguró.

“Lo que hay que hacer es acercarse a su banco, a la institución financiera, para levantar una reclamación por ese cargo, comisión, disposición, lo que haya sido que no reconocemos o que no tenemos en cuenta. Un porcentaje de esos cargos, te diría, se resuelve con información”, finalizó.

En diciembre de 2022, la autoridad estandarizó el formato de estado de cuenta para tarjeta de crédito, con el fin de que los bancos que operan en México reportaran de forma clara la información a los clientes, y que la misma fuera homologada, o sin que tenga cambios de en cada institución financiera.

Importancia de revisar tus estados de cuenta

• Revisión constante: Es vital checar seguido tus estados de cuenta de débito y crédito para cazar cualquier movimiento que tú no hayas hecho.
• Proceso de reclamación: Si ves algo raro, hay que avisar rápido. Las estadísticas dicen que cerca del 70 por ciento de estos reclamos se resuelven a favor del cliente si se reportan a tiempo.
• Formatos estándar: Los reguladores han trabajado para que los estados de cuenta sean más claros y parecidos entre todos los bancos, para que a nosotros como usuarios no nos cueste trabajo entenderlos.

MRA