En México, cerca de 25 millones de trabajadores formales reciben aguinaldo cada año, según datos del IMSS y la STPS. Sin embargo, este ingreso extraordinario —concebido originalmente como un respaldo económico al cierre del año— se utiliza cada vez más para cubrir deudas acumuladas. Esa tendencia evidencia un problema estructural: falta de educación financiera, alta dependencia al crédito y baja cultura de prevención.
“Cuatro de cada 10 mexicanos destinan su aguinaldo a pagar deudas”, explica Andrés Ramírez Sánchez, CEO y cofundador de Zebra Insurtech. “Esto habla de que llega el aguinaldo y prácticamente ya se usó, se usó antes de que llegara”.
El dato coincide con un estudio de Kardmatch de 2024, que muestra que una parte importante del aguinaldo se queda atrapada entre pagos pendientes en tiendas departamentales, préstamos informales o financiamientos personales. Y aunque la Ley Federal del Trabajo establece un mínimo de 15 días de salario —y en algunos casos hasta 40 días—, la realidad es que pocas familias logran aprovechar este ingreso para objetivos de mediano plazo como ahorro, protección o prevención.
Para Ramírez, lo que revela este comportamiento es claro: “la mitad de la población lo está utilizando (el aguinaldo) para pagar deudas y eso habla un poco de la situación del país, pero también habla de la realidad en la calle y es que el mexicano está endeudado”. Esa presión constante limita la posibilidad de planear y refuerza la idea de que el aguinaldo sirve solo para “ponerse al corriente”.
Un ingreso que podría proteger más que pagar
Más allá de liquidar pendientes, el aguinaldo podría utilizarse para blindar a las familias ante emergencias. De acuerdo con Ramírez, “ese treceavo sueldo debería usarse para proteger lo que más quieres, ahorrar, usarlo para las vacaciones”. Pero eso no ocurre: la baja cultura de prevención hace que la mayoría de los hogares enfrenten los imprevistos sin ninguna red de apoyo.
La penetración de seguros en México es de apenas 2.7% del PIB, una de las más bajas de América Latina. Y aunque la oferta tecnológica ha crecido, muchas personas todavía ven al seguro como un gasto o un trámite engorroso. “Tristemente el seguro se ha entendido como mal necesario”, admite. Pero insiste en que “es un producto muy noble y ese producto te permite un ahorro programático para que el día de mañana cuando tienes crisis financiera o gastos inesperados o mismas deudas, te ayude a salir de ellas”.
¿Poco aguinaldo? Aún así hay opciones
La buena noticia, dice Ramírez, es que hoy existen alternativas accesibles para quienes reciben aguinaldos modestos. “Con la tecnología y los microseguros, lo que antes se veía como lejano hoy está a un clic de distancia”.
Explica que un trabajador con un aguinaldo de cuatro mil 500 pesos podría destinar solo el 10% para obtener protección básica:
“No te estoy diciendo que te gastes todo el aguinaldo… pero gástate el 10%”. Ese monto puede cubrir microseguros de accidentes personales, de teléfono celular o asistencias médicas. “Hay microseguros de teléfono celular entre 400 y 800 pesos al año… hay apoyos funerarios, hay asistencias médicas. Todo eso cabe dentro de un aguinaldo de cuatro mil 500 pesos”.
Para quienes reciben entre 15 mil y 30 mil pesos, da oportunidad de complementar protección con un seguro de vida, gastos médicos menores o incluso pagar el adelanto de una póliza anual.
Y para quienes reciben montos superiores a 40 mil pesos, “ya puedes encontrar protección más integral, como gastos médicos mayores, seguro de hogar o seguro de autos”.
La recomendación general es sencilla: “Utiliza entre el 10% y el 20% del aguinaldo para proteger lo que más quieres”.
Microseguros: coberturas pequeñas, problemas menos grandes
Los microseguros no replican por completo las coberturas de un seguro tradicional, pero brindan protección ante los riesgos más comunes a costos muy bajos. “La gran ventaja es que las coberturas son más bajitas, pero hacen sentido para la necesidad de esa persona”, explica Ramírez.
Parte de su accesibilidad proviene de que el proceso se realiza de forma digital, lo que reduce costos operativos y de adquisición.
“Hay productos de accidentes personales que incluyen muerte accidental, pérdidas orgánicas, hospitalización y asistencia funeraria, y valen 60 pesos; hay seguros de teléfono que cubren rotura de pantalla, extravío o daños por agua por 66 pesos al mes. Hay asistencias de mascotas que incluye vacuna, una pipeta anti pulgas, hospitalización por 40-50 pesos al mes”.
La masificación del teléfono móvil facilita el alcance de estas herramientas. El número de líneas telefónicas en el cuarto trimestre del 2024 fue de 151.8 millones de acuerdo con la consultoría de telecomunicaciones The Competitive Inteligence Unit (CIU). Esto supera el número de habitantes del país.
El factor cultural y la desconfianza
¿Por qué, aun con estas alternativas, las personas no contratan protección? Ramírez identifica un problema profundo: “No hay cultura financiera, no hay cultura del ahorro y tampoco cultura de prevención”. La desconfianza en las aseguradoras es otro obstáculo: “Tristemente la gente dice: ‘las aseguradoras no pagan’, pero eso está cambiando”.
Sostiene que la industria está transformándose: “La penetración del seguro en México es muy bajita… la industria se lo está cuestionando y está metiendo tecnología, creando productos de microseguro, llevando la protección a la palma de tu mano”.
Ramírez insiste en que el cierre de año es también temporada de vulnerabilidad para las familias: robos en casas vacías, asaltos en cajeros y compras sin protección. “Los dueños de lo ajeno hacen su Navidad”, advierte. Por eso sugiere considerar coberturas adicionales en estas fechas: “Es supremamente importante que la gente, en el momento de hacer un retiro en cajero, active a una protección de cajero electrónico, que te cubre en el momento que retiras el dinero hasta que llegues a tu casa”.
Un consejo para empezar
Si tuviera que dar una sola recomendación al trabajador que recibe aguinaldo, Ramírez lo resume como apostarle a los seguros de vida, pues “también son herramientas de ahorro. Estás protegiendo a tu familia y, además, estás haciendo una inversión”.
Cualquier paso hacia la prevención —por pequeño que sea— representa una diferencia para enfrentar emergencias sin comprometer la estabilidad financiera familiar.
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