La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) es una de las formas de apoyo para la cotización de sus derechohabientes, brinda ciertos beneficios, aunque solo algunos pueden aplicar, así como también es recomendables para otros.
Para entender mejor quiénes sí deberían aprovechar esta modalidad de mejora en las cotizaciones, o el monto que aplica, Luis Centeno, CEO de Construyendo Tu Futuro, Consultoría Patrimonial, Seguridad Social y del Retiro, nos explica todo al respecto.
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¿Cuándo me conviene tener la Modalidad 40 del IMSS?
Miles de trabajadores en México al año dejan de cotizar en el IMSS por diversas razones, y terminan bajo la incógnita de cómo mantener sus derechos y, más importante, asegurar una pensión digna para su retiro.
"Una de las estrategias más efectivas para fortalecer su futuro financiero es la Modalidad 40, también conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio", explica Luis Centeno, CEO de Construyendo Tu Futuro, Consultoría Patrimonial, Seguridad Social y del Retiro.
Primero debe entenderse que la Modalidad 40 no es un producto de ahorro, sino un esquema de aseguramiento voluntario diseñado para ex trabajadores que han cotizado bajo la Ley del Seguro Social de 1973 que cumplan con los requisitos.
Este programa permite a los ex trabajadores continuar cotizando con aportaciones voluntarias al IMSS. Con eso se busca incrementar el número de semanas cotizadas y elevar el salario base de cotización (SBC), el cual ayuda en el monto final de tu pensión.
Al cotizar con un SBC superior al último registrado, el futuro monto de la pensión puede mejorar significativamente. Para 2025, el tope máximo de cotización se ha elevado a más de 11 mil pesos al mes.
"En 2025, el tope máximo de cotización se ubica en $11,703.12 pesos mensuales, lo que representa una oportunidad significativa para quienes desean maximizar sus beneficios al momento del retiro”, detalla Luis Centeno.
¿A quiénes le convine tener la Modalidad 40 del IMSS?
Tomar la decisión de inscribirse en la Modalidad 40 debe ser parte de una estrategia financiera sólida. Si bien el objetivo general es mejorar la pensión, existen tres escenarios principales se vuelve una inversión patrimonial.
- Cuando el trabajador ya cuenta con más de 500 semanas cotizadas. No obstante, para tener un resultado optimo, el escenario óptimo es contar con más de 750 semanas antes de iniciar.
- Si se deja de cotizar se tiene la capacidad económica de aportar con un salario base de cotización superior al último registrado, esto asegura que los últimos cinco años de cotización, que son cruciales para el cálculo de la pensión, registren el monto más alto posible.
- Cuando faltan pocos años para alcanzar la edad de pensión y se necesita completar una cantidad específica de semanas cotizadas para ser elegible para el beneficio de pensión por Cesantía en Edad Avanzada o Vejez.
¿Qué debes saber antes obtener la Modalidad 40?
A pesar de las ventajas evidentes que ofrece este esquema para el futuro, la Modalidad 40 también implica desafíos importantes que deben ser evaluados cuidadosamente.
"Alto costo de aportaciones: mantener un salario alto puede representar un esfuerzo económico considerable", advierte el CEO, ya que el porcentaje de aportación es variable y aumenta anualmente conforme a la Ley del IMSS.
La falta de difusión y conocimiento es otro punto, ya que las estadísticas indican que "solo un 15 por ciento de los trabajadores elegibles conoce realmente las ventajas y requisitos de este esquema". Si quieres saber cuáles son, aquí puedes consultarlas.
"Con el incremento en la esperanza de vida y las recientes reformas al sistema de pensiones, la Modalidad 40 se ha convertido en una herramienta estratégica para asegurar estabilidad económica en la vejez.
La clave está en entender que la pensión no es un beneficio automático, sino el resultado de una estrategia bien estructurada. La Modalidad 40 puede marcar la diferencia entre una jubilación limitada y una vida digna y tranquila.”, concluye Luis Centeno.
YRH
