Durante la pasada 89° Convención Bancaria, la gobernadora del Banco de México (Banxico), Victoria Rodríguez Ceja, anunció la puesta en marcha de una consulta pública con el objetivo de homologar la experiencia de pago en los servicios de banca digital.
Sin embargo, los participantes como la Asociación de Bancos de México (ABM), Banorte, BanCoppel, HSBC e incluso Bineo emitieron sus comentarios a la propuesta de Banxico.
Solicitan que no se homologue el sistema de pagos, al requerir de un mayor tiempo de análisis para que la propuesta sea analizada y tenga el menor impacto al ecosistema.
Cabe recordar que tan sólo durante el año pasado el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) superó las 6 mil millones de operaciones, muestra de que se ha posicionado como una alternativa para los usuarios mexicanos de la banca.
¿Qué cambios puso en la mesa Banxico?
Cabe recordar que el proyecto busca actualizar las reglas del SPEI, el objetivo principal de Banxico con estos cambios es homologar la experiencia de usuario en las transferencias electrónicas.
Banxico introduce formalmente el concepto de "Guías", especificaciones técnicas que dictarán cómo deben interactuar y navegar los usuarios dentro de las aplicaciones móviles bancarias.
Las llamadas guías buscan que el envío de dinero sea intuitivo, fácil y rápido, sin importar con qué banco o institución financiera se tenga servicio, estableciendo un flujo de navegación homogéneo para las solicitudes de envío.
Estas modificaciones a las pantallas de inicio de los bancos los obligan a ajustar sus sistemas para cumplir con estas nuevas guías en diversos escenarios, principalmente en las transferencias de "tercero a tercero".
La consulta señaló que los participantes deben asegurar que sus apps permiten realizar operaciones de CoDi y procesar mensajes de cobro respetando la homologación de experiencia de usuario.
Para las instituciones que no son bancos, como las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) que ofrecen SPEI, el cumplimiento de las “Guías” se convierte en un requisito de permanencia en el sistema.
¿Cuál fue la postura de la banca?
La ABM en su postura indicó que es necesario que se establezcan parámetros y estándares rectores que permitan a cada institución definir la implementación operativa conforme a su infraestructura tecnológica.
Donde mencionó que en lugar de emitir la serie de guías para la experiencia del usuario en las transferencias de efectivo, se busque que cada banco mejore sus sistemas para las electrónicas.
“Se solicita que, en lugar de emitir una Guía con especificaciones operativas detalladas para homologar la experiencia de usuario, se establezcan principios, directrices, parámetros y estándares rectores que permitan a cada institución definir la implementación operativa conforme a su infraestructura tecnológica, capacidades y modelos de servicio”, señaló.
“Un marco basado en principios puede alcanzar los objetivos de consistencia y adecuada experiencia para el usuario, sin limitar la innovación ni la flexibilidad necesaria para atender las diferencias existentes entre los sistemas y procesos de cada Banco”, señaló.
Banorte por su parte coincide con la ABM en pedir un marco basado en principios, no en especificaciones operativas detalladas.
El banco además solicitó que cualquier actualización o nueva versión de la “Guía” sea sometida a consulta pública y avalada por otras autoridades regulatorias competentes antes de su publicación.
Además, agregó que ofrecer múltiples métodos de pago en la pantalla eleva la carga cognitiva, donde los usuarios no podrían distinguir entre el SPEI y DiMo.
“Si bien se comparte el objetivo de ofrecer una experiencia clara y consistente para el usuario, se considera relevante que la homologación no se conciba como un esquema estrictamente rígido”, indicó Banorte.
Sofipos piden mayor tiempo de análisis e implementación
Uno de los comentarios que recibió Banxico fue el de la Asociación Mexicana de Sofipos (AMS), gremio que solicitó que la “Guía” tenga acceso controlado no solo para participantes directos del SPEI, sino también para participantes indirectos como las Sofipos.
Para que estas financieras puedan planear su implementación, de igual forma solicitó ampliar el plazo de implementación a más de 18 meses.
Señalando que los cambios requeridos incluyen reestructuración de flujos, homologación de terminología, modificación del login y dependencias con terceros tecnológicos, además de realizar un análisis a las medidas.
“Se considera relevante que el marco regulatorio logre un balance adecuado entre estandarización e innovación, privilegiando un enfoque basado en principios; como claridad, consistencia, seguridad, prevención de errores, accesibilidad y confirmación inequívoca de las operaciones”, comentó.
“Que permita alcanzar los objetivos de protección al usuario, manteniendo al mismo tiempo la flexibilidad necesaria para la evolución tecnológica y la mejora continua de la experiencia digital”, dijo la AMS.
¿Qué dijeron los otros bancos?
Entre las instituciones que emitieron comentarios al banco central se encuentra HSBC México, que estimó que los cambios planteados tomarán al menos 18 meses para lograr ser integrados al usuario final.
La mayoría de los comentarios enviados por el banco hacen referencia a aclaraciones sobre el funcionamiento de las interfaces para el usuario, además de precisar si el alcance de la 'Guía' aplica sólo a dispositivos móviles o también a su Banca por Internet.
“Se informa a ese Banco Central que el tiempo para poder realizar los desarrollos requeridos sería de 18 meses, el flujo indicado requerirá un desarrollo tecnológico que implicará esfuerzo por parte de HSBC”, expuso el documento.
BanCoppel, en sus aportaciones reiteró al igual que otras instituciones que se debe considerar el impacto de los cambios tecnológicos, además de añadir que las actualizaciones a la 'Guía' se publiquen en el Diario Oficial de la Federación (DOF) para mayor claridad.
“El Banco de México debe considerar que las posibles reformas implican cambios tecnológicos y operativos de alto impacto, por lo que sería ideal considerar plazos más amplios para el cumplimiento”, indicó la institución.
Se puede desalentar uso de sectores menos bancarizados
Banco Azteca añadió que la saturación de información financiera en una sola pantalla, como lo propone Banxico, puede provocar abandono de sesiones y desincentivar la bancarización de los sectores más vulnerables.
Además, argumentó que la estandarización obligatoria viola los principios de libre concurrencia previstos en la Constitución y en la Ley de Competencia Económica; pues la 'Guía' debe ser un instrumento orientador con estándares mínimos, no una obligación exacta.
“Dificultar el uso de la banca móvil por parte de usuarios que actualmente realizan transferencias gracias a interfaces adaptadas a su perfil, así como al nivel de alfabetización y familiaridad digital, lo que podría incrementar la probabilidad de errores, abandonos de operación o desistimiento en el uso de canales móviles”, expuso.
Todas las instituciones y asociaciones coincidieron en tres puntos centrales:
- La 'Guía' debe orientarse a principios y momentos del usuario, no a pantallas fijas o textos obligatorios.
- El plazo de 180 días es insuficiente, por lo que se requieren entre 12 y 24 meses.
- Expusieron múltiples ambigüedades técnicas y jurídicas que deben resolverse antes de la implementación.
Durante los días que estuvo la consulta se recibieron 12 comentarios de la banca e instituciones financieras donde también resaltaron las posturas de Invex Banco, Arcus y Bineo.
KL
