El regreso a clases representa un reto anual para miles de familias mexicanas debido a los gastos que conlleva, desde libros hasta el sacapuntas, por lo que platicamos con un experto sobre cómo utilizar un crédito para afrontarlos y sin asfixiar tu quincena.
Según la Alianza Nacional de Pequeños Comerciantes (Anpec), el gasto por estudiante en el nuevo ciclo escolar puede superar los 9 mil 600 pesos.
En entrevista para MILENIO, Fernando Belderrain, gerente comercial de Duxi Finanzas, consideró que ante este escenario de alta demanda económica, recurrir a un financiamiento personal es una alternativa viable para conservar la estabilidad del hogar, siempre y cuando exista una planeación.
"Un préstamo personal contribuye a mantener la liquidez del hogar y no solo aporta a resolver emergencias. Puede ser una buena decisión cuando la familia planea con anticipación, identifica qué gastos escolares son indispensables, determina cuáles pueden esperar, y calcula cuánto puede destinar cómodamente al pago en las siguientes quincenas", expresó.
¿En qué momento el crédito apoya la liquidez familiar?
El uso estratégico de este tipo de instrumentos financieros permite diferir los pagos inmediatos para no agotar los recursos destinados a cubrir las necesidades básicas de la casa durante las semanas de mayores compras.
Al organizar y seleccionar los artículos estrictamente necesarios, la liquidez económica se conserva sin generar presiones financieras innecesarias en los ingresos diarios.
"En ese escenario, el financiamiento permite distribuir el impacto del regreso a clases sin comprometer el presupuesto mensual, dejando el efectivo disponible para necesidades esenciales o inmediatas", explicó el experto.
Ante estimaciones como la de la Anpec, que ubica el gasto por estudiante por encima de los 9 mil 600 pesos, la determinación de las quincenas necesarias para saldar la deuda debe responder directamente al perfil de cada usuario, refiere el experto.
No existen fórmulas ni plazos universales. El periodo de pago debe calcularse con base en los ingresos netos y la estructura de costos fijos del hogar.
"No existe un número de quincenas adecuado para todas las familias. El plazo correcto depende del ingreso disponible, los gastos fijos y la capacidad real de pago de cada hogar", manifestó.
Señales de alerta en el presupuesto familiar
El cálculo del margen de pago requiere restar los compromisos del hogar antes de asumir un nuevo crédito. Asumir cuotas superiores a la capacidad real de pago compromete la estabilidad económica.
De acuerdo con Belderrain, cuando un compromiso crediticio exige recortar rubros básicos o contratar deudas adicionales para pagar las cuotas vigentes, el esquema seleccionado carece de sostenibilidad.
"Antes de solicitar cualquier préstamo, la familia debe calcular cuánto puede pagar cada quincena después de cubrir gastos y necesidades inmediatas. El plazo debe adaptarse a esa capacidad real de pago, no al revés", declaró Belderrain.
Errores más comunes al contratar un financiamiento
Decidir por impulso o contratar productos financieros sin comparar costos e instituciones genera vulnerabilidad económica. La falta de información previa incrementa el riesgo de impago y sobreendeudamiento.
De acuerdo con datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), 36 por ciento de las personas recurre a un préstamo informal o personal sin comparar opciones en el mercado.
"Una de las decisiones más importantes antes de solicitar un préstamo es informarse, revisar distintas alternativas y verificar que la institución opere de manera formal y transparente", advirtió.
La importancia de elegir instituciones formales
La investigación previa a la firma de cualquier contrato permite identificar las condiciones reales del crédito, reduciendo los riesgos asociados a cobros no transparentes o fraudes.
Comparar el costo total, las tasas aplicables y los plazos de vencimiento es un paso indispensable antes de autorizar cualquier transacción crediticia.
"Ahí existe una oportunidad importante para los usuarios: investigar antes de contratar puede marcar la diferencia entre un financiamiento que ayude a resolver una necesidad y uno que termine comprometiendo el presupuesto del hogar", sostuvo Belderrain.
Herramientas sencillas para gestionar los pagos quincenales
La administración eficiente de las deudas depende de hábitos financieros básicos como hacer un presupuesto y el apartado de fondos desde el momento en que se perciben los ingresos.
Activar recordatorios de pago y disponer únicamente del dinero estrictamente requerido evita complicaciones al momento de saldar los compromisos adquiridos.
"Las herramientas más importantes son sencillas: elaborar un presupuesto, separar el monto del pago desde el momento en que se recibe el ingreso, activar recordatorios y no utilizar la totalidad del préstamo únicamente porque está disponible", recomendó.
Transparencia y esquemas adaptados al ingreso
Contar con información clara respecto a importes, plazos e intereses desde la fase previa a la contratación facilita el control de la deuda y evita sorpresas en el presupuesto.
Las soluciones que alinean sus cobros con la periodicidad de los ingresos del trabajador apoyan la puntualidad en los pagos.
"Duxi ofrece pagos quincenales alineados con el ciclo de ingresos y presenta, antes de solicitarlo, información clara sobre el monto, el plazo, intereses y las condiciones del crédito. Esto permite que cada persona sepa desde el inicio cuánto pagará y durante cuánto tiempo", detalló.
Construcción de un historial crediticio saludable
El especialsita recordó que cumplir en tiempo y forma con los compromisos financieros quincenales permite a los usuarios consolidar una trayectoria crediticia ante las Sociedades de Información Crediticia.
A diferencia del sector informal, el cumplimiento reportado por entidades financieras formales valida la responsabilidad financiera del usuario ante las instituciones de préstamo.
"Cada pago puntual contribuye a construir una historia financiera verificable. Cuando una institución reporta el comportamiento de pago a una Sociedad de Información Crediticia, el cumplimiento deja de ser un dato aislado y se incorpora al perfil crediticio del usuario", aseveró Belderrain.
Datos de Buró de Crédito indican que más de 80 millones de personas en México cuentan con un registro crediticio. El cumplimiento sistemático amplía la posibilidad de acceder a mejores herramientas de financiamiento a largo plazo.
El historial crediticio positivo funciona como una carta de presentación ante futuras evaluaciones en el sistema financiero.
"Pagar a tiempo no solo cierra una deuda: también ayuda a abrir la puerta a nuevas oportunidades financieras", enfatizó.
Prevención frente a fraudes y aplicaciones de extorsión
Durante las temporadas de alto gasto escolar aumentan las ofertas de préstamos exprés no regulados. Es fundamental identificar los focos rojos para evitar esquemas de extorsión o préstamos "gota a gota".
Exigir pagos por adelantado para gestionar o liberar un crédito, prometer aprobación garantizada sin evaluar el perfil o solicitar acceso a contactos y archivos del teléfono son alertas claras de un esquema fraudulento.
"Una institución formal como Duxi nunca solicita pagos por adelantado", aclaró.
¿Cómo saber la validez de una institución financiera?
Antes de adquirir un compromiso financiero, el usuario debe verificar que la institución esté legalmente constituida, supervisada y registrada ante las autoridades mexicanas.
En el caso de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom), la verificación debe realizarse a través del Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de la Condusef.
EL DATO...¿Qué es el SIPRES?
El SIPRES es el registro de las instituciones financieras reconocidas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), disponible para todo el público y cuyo objetivo principal es proporcionarle información corporativa y general de dichas instituciones. Fuente: Condusef
"Es indispensable verificar que la institución opere legalmente y, en el caso de una SOFOM, que se encuentre registrada en el SIPRES de la CONDUSEF", recalcó.
Aunque no se desglose una categoría exclusiva para la educación, las familias suelen canalizar sus créditos a necesidades operativas inmediatas que abarcan insumos escolares como útiles, uniformes y colegiaturas.
Aproximadamente, 45 por ciento de los usuarios de la firma destina sus financiamientos a la liquidez diaria del hogar.
"En una temporada que concentra varios gastos en poco tiempo, un préstamo puede ayudar a distribuirlos, siempre que se solicite únicamente el monto necesario y de acuerdo con la capacidad de pago de cada familia", concluyó Belderrain.
MRA
