El otorgamiento masivo de tarjetas de crédito por parte del sistema financiero, sumado a un desconocimiento sobre el funcionamiento, los términos y condiciones de esta herramienta, han sido los factores que en México han detonado una “epidemia del sobreendeudamiento”.
Oscar Rosado, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), dijo en conferencia que las diversas financieras no deben otorgar tarjetas de crédito de forma masiva, donde sus clientes empiezan a caer en impago.
“Hay una responsabilidad también del sistema financiero y también en cuanto a la propia colocación del crédito; no se puede estar colocando crédito a diestra y siniestra”, remarcó el presidente de la Condusef.
“De lo que estamos hablando no es sólo un problema de México; hay una epidemia universal de sobreendeudamiento, silenciosa y sigilosa”, añadió Rosado.
¿Qué factores endeudan a los mexicanos?
Datos presentados por la plataforma de servicios financieros Bravo muestran que el 22 por ciento de los mexicanos endeudados cayó en esta situación por la falta de conocimiento sobre el crédito y los malos hábitos al usarlo.
Mientras que otro 20 por ciento refirió haber caído en la morosidad por la pérdida de su empleo, y otro 16 por ciento explicó que inversiones en negocios fallidos los llevaron al endeudamiento con alguna institución financiera.
En la presentación del reporte anual "Deudas de los mexicanos: Motivos, soluciones y retos", Javier Salmerón, co-country manager de Bravo, expuso que derivado de esta situación el 77 por ciento de los mexicanos encuestados optó por reducir sus gastos para pagar su deuda.
“Vemos cómo más de tres cuartas partes de los participantes ya operan al límite de su capacidad financiera o ya la han sobrepasado, donde sus ingresos ya no les permiten cubrir adecuadamente sus gastos”, indicó Salmerón.
En un análisis previo sobre el perfil de estos usuarios, Bravo expuso que la deuda promedio general entre los analizados se sitúa en 193 mil 198 pesos, lo que representa un incremento del 6.3 por ciento con respecto a los 181 mil 751 pesos registrados en el reporte de 2025.
Sector no bancario ha agravado la situación
Rosado apuntó que el avance del otorgamiento mediante modelos abiertos y tecnológicos ha generado que más personas puedan tener acceso a tarjetas de crédito u otros servicios financieros.
Sin embargo, señaló que las Sociedades Financieras Populares (Sofipos), además de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y las llamadas fintechs, han sido las instituciones que han colocado de manera más agresiva crédito y financiamiento.
“El crédito digital lo practican sobre todo en el mundo digital; hay varias marcas que están por ahí. Entonces ese es el tema: más allá de marcas o de quién está colocando, el tema es que el modelo de prestar, la forma de operar el crédito en el mundo, cambió”, destacó.
Crédito de sistema Sofipo
Datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) al cierre de 2025 muestran que la cartera de crédito vencida del ecosistema Sofipo se disparó 35.2 por ciento frente al resultado consolidado del año previo.
Mientras que el Índice de Morosidad (IMOR) del sector se ubicó en 9.75 por ciento, indicador prácticamente igual al cierre de 2024.
Del otro lado se encuentra el sector Sofom, mismo que registró un crecimiento de su cartera vencida de 22.9 por ciento al cierre de 2025, datos que muestran que este sector está mostrando niveles de impago más acelerados.
Cabe destacar que muchas de las financieras que se encuentran en alguno de estos dos esquemas, sobre todo el Sofipo, no han alcanzado niveles de rentabilidad, ya que han centrado su estrategia en crecer su base de clientes.
Banca múltiple ha moderado crédito
En caso contrario, Rosado apuntó que se encuentra la banca múltiple, misma que refirió que ha adoptado un modelo de otorgamiento de crédito cerrado.
En este modelo, los más de 50 bancos del sistema hacen análisis más profundos de los solicitantes de financiamiento.
La cartera vencida del sistema bancario experimentó un crecimiento por debajo del 15 por ciento al cierre del año pasado, manteniendo un IMOR en niveles de 2.18 por ciento, contrastante con el sistema no bancario.
“Básicamente los bancos, en mayor o menor grado, siguen operando a mercado cerrado. No sólo en este país; en el mundo es un modelo que ha demostrado a lo largo de siglos su posibilidad de éxito”, remarcó Rosado.
Más de la mitad no volverá a usar tarjetas de crédito
Regresando al reporte anual de Bravo, las personas encuestadas que están en proceso de salir de sus deudas, en más de un 54 por ciento afirmó que no volvería a utilizar tarjetas de crédito después de liquidar sus deudas actuales.
Directivos de la financiera expusieron que este cambio refleja no sólo una mayor cautela financiera, sino también una profunda reconsideración de lo que significa una vida financiera saludable.
Los usuarios no sólo están solucionando su presente financiero, sino que están redefiniendo su relación futura con el dinero y el crédito, priorizando la estabilidad sobre el consumo facilitado por deuda.
“A las personas que salen de sus deudas les queda muy claro; el estrés es tal que es más la decisión de no quiero volver a saber nada de las tarjetas de crédito”, afirmó Diego Paillés, Co-Country Manager de Bravo México.
Hostigamiento de despachos de cobranza
Bravo apuntó que entre los factores que generan más preocupación y angustia son las formas de cobro de algunas financieras, en donde recurren al hostigamiento para incitar al pago.
Al profundizar sobre la actitud específica de las entidades financieras, los participantes identificaron dos comportamientos predominantes: las constantes llamadas y mensajes de cobranza con 67 por ciento.
También destacaron la insistencia en el pago sin ofrecer alternativas viables, con un 47 por ciento de incidencia.
Los directivos indicaron que estas estrategias, centradas en la presión y no en la solución, evidencian un enfoque de recuperación que prioriza el cobro inmediato sobre la sostenibilidad de la relación con el cliente y su capacidad real de pago.
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KL
