Flor es una mujer de 40 años quien durante su vida laboral ha recibido el pago de su trabajo en su cuenta de nómina; sin embargo, los fines de semana ayuda a su esposo en su negocio familiar y recibe los pedidos de sus clientes, así como las transferencias en esa misma tarjeta. Con el paso del tiempo comenzó a recibir notificaciones poco comunes de su banco, por lo que empezó a cuestionarse si esto ocurría por esos depósitos chiquitos.
Para la mayoría de los mexicanos, la cuenta bancaria es el primer paso para construir una relación con el sistema financiero y aprender a administrar sus recursos. Luego de dar este paso los usuarios pueden acceder a herramientas más complejas, como créditos, esquemas de inversión o pólizas de seguro para proteger su patrimonio.
En entrevista para MILENIO, Felipe Medina, director ejecutivo de Captación de Banorte, explica qué es una cuenta bancaria, qué es la nómina, y si es viable recibir recursos que no sea tu sueldo; también que otras opciones son más recomendables.
“La cuenta bancaria es un servicio que proporciona un banco o un producto financiero que proporciona alguna institución, donde lo principal que buscan los clientes es proteger y administrar su dinero”, explica Medina.
¿Necesitas una cuenta específica para recibir mi sueldo?
Existe la creencia popular de que únicamente se puede recibir el salario en un producto diseñado exclusivamente bajo el nombre de "cuenta de nómina". Sin embargo, el experto explica que cualquier cuenta para persona física tiene la capacidad de recibir depósitos correspondientes a sueldos y salarios, sin importar si el esquema de pago es semanal, quincenal o mensual.
De acuerdo con Medina, en el mercado mexicano existen tres opciones para que un trabajador reciba sus ingresos.
- Primera. Ocurre cuando la propia empresa determina la institución bancaria y le entrega directamente al colaborador la tarjeta para facilitar la operación.
- Segunda. Cuando el empleado solicita que se le deposite en una cuenta ya existente de su preferencia, donde ya tiene configurados sus contactos y pagos recurrentes.
- Tercera. Es la portabilidad de nómina, donde la empresa deposita en el banco de su elección, pero el dinero se transfiere en automático a la institución elegida por el usuario.
“En una quien te entrega el producto es la empresa, en otras tú decides a qué cuenta te envíen o haces la portabilidad. El que está seleccionando la cuenta eres tú como individuo o como empleado”, refiere Medina.
¿Es malo recibir otros ingresos en la misma nómina?
En México es habitual que las personas generen ingresos por distintas vías, combinando un empleo formal con actividades económicas independientes, asesorías o un negocio propio como una papelería o tienda de abarrotes.
Aunque mezclar todos los depósitos en la misma tarjeta no representa una falta administrativa mientras se cumplan las obligaciones fiscales correspondientes, mezclar los recursos sí puede restar claridad a la contabilidad personal.
Medina explica que por una cuestión de orden personal y administración financiera, la recomendación principal de los expertos es separar los recursos provenientes del trabajo asalariado de aquellos generados por emprendimientos o ventas independientes.
Tener cuentas separadas permite visibilizar con claridad cuánto dinero ingresa por cada actividad y evita gastos imprevistos.
“Si eres persona física con actividad empresarial, mi recomendación es que separes tus finanzas personales de las finanzas de tu actividad económica”, sugiere el director ejecutivo de Captación de Banorte.
Beneficios 'ocultos' de la fidelidad bancaria
El experto explica que mantener la recepción del sueldo en una institución financiera determinada genera un historial de comportamiento que beneficia directamente al usuario.
Al detectar un flujo constante y estable de depósitos, el banco conoce mejor el perfil del cliente y sus hábitos de gasto, lo que le permite ofrecer productos adicionales en condiciones mucho más favorables.
Entre los incentivos más comunes por recibir la nómina en un banco destacan las tasas de interés preferenciales para créditos automotrices e hipotecarios, la exención del cobro de anualidad en tarjetas de crédito, mayores rendimientos en productos de inversión y descuentos en la contratación de seguros de vida o de autos.
“El recibir la nómina en algún banco te da un beneficio extra porque nos ayuda a los bancos a conocerte mejor. Entendemos cuáles son tus necesidades y podemos definir mejores condiciones”, afirma Medina.
¿Cómo evitar las comisiones al abrir otra cuenta?
Existe el temor entre los usuarios de que abrir una segunda cuenta para gestionar otros ingresos represente un gasto innecesario por el cobro de comisiones de manejo de cuenta o requerimientos de saldos mínimos.
No obstante, las cuentas de nómina están exentas de cobros de membresía con solo recibir al menos un depósito salarial en un periodo de tres meses.
Para quienes buscan una cuenta adicional existen alternativas sin costo.
Por ejemplo, las cuentas digitales Nivel 2 que se abren desde el celular y permiten depósitos mensuales de hasta 3 mil UDIs (alrededor de 27 mil pesos) sin generar comisiones.
Para cuentas tradicionales, los bancos suelen exentar el cobro de membresía si el cliente mantiene un número mínimo de compras al mes con su tarjeta de débito, si recibe remesas o si mantiene otros productos contratados con la institución.
“Prácticamente todos los bancos no cobramos comisiones en cuentas de nómina donde reciben su salario (...) Mi sugerencia siempre va a ser tomar decisiones informadas”, destaca.
Herramientas de ahorro y liquidez al alcance del celular
Las aplicaciones de la banca móvil moderna incluyen funciones diseñadas para fomentar la disciplina financiera sin necesidad de contratar productos complejos.
A través de la creación de "apartados", los usuarios pueden separar montos específicos para compromisos fijos como colegiaturas, pago de luz, internet o servicios de telefonía.
De igual forma, el ahorro programado permite acumular recursos gradualmente para cubrir gastos de temporada, como reinscripciones escolares o vacaciones.
Asimismo, existen soluciones operativas para evitar sobresaltos cuando vence el cobro de un servicio domiciliado (como plataformas de streaming o telefonía) y el saldo de la cuenta no es suficiente.
Ciertas instituciones ofrecen líneas de sobregiro o microcréditos asociados que cubren la transacción de forma inmediata para no interrumpir el servicio del usuario, recuperando el saldo en cuanto se realiza el siguiente depósito.
“Lo importante es, desde mi perspectiva, cuál es tu objetivo y cuál es el plazo o el tiempo que esperas ahorrar y esa necesidad que vas a satisfacer”, explica.
¿Qué hacer si cambias de trabajo o dejas de recibir la nómina?
Si un trabajador cambia de empresa, emprende un negocio a tiempo completo o la compañía decide cambiar de banco promotor, no es estrictamente necesario cancelar la cuenta donde recibía el sueldo.
Si el usuario ya está familiarizado con la aplicación móvil y la red de cajeros de la institución, puede mantener la cuenta como su plataforma transaccional principal.
Para evitar que se generen cobros por manejo de cuenta al dejar de recibir la nómina, la clave está en consultar los requisitos del banco para mantener la exención.
Bastará con realizar un número determinado de transacciones mensuales con la tarjeta de débito o solicitar a la nueva empresa que continúe realizando los depósitos en dicha cuenta mediante el esquema de portabilidad o depósito directo.
“Si tu cuenta de nómina te genera valor agregado y ya estás acostumbrado a ella, lo ideal es nada más conocer cuáles son las condiciones para que no te cobren comisión y tratarlas de respetar”, concluyó el director ejecutivo de Captación de Banorte.
MRA
