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Martes , 21.05.2019 / 01:55 Hoy

El reto de la inclusión financiera

Convención Bancaria

El gobierno y la iniciativa privada echaron a andar un plan para bancarizar al menos a 15 millones de mexicanos.
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Cada dos meses, Ángela camina poco más de siete kilómetros para llegar a Actopan, Hidalgo, y cobrar la remesa que le envía su hermano desde Estados Unidos para apoyar a su familia. Ella vive en Xideje, Hidalgo, una de las 180,000 localidades con menos de 500 habitantes que aún no cuentan con servicios financieros en el país. 

Ella tiene suerte: solo debe caminar una hora y media hasta la cabecera municipal. Según la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, publicada por el INEGI a fines de 2018, 549 de los 2,458 municipios que conforman el país siguen sin acceso a servicios y productos financieros, como cajeros electrónicos, terminales punto de venta o corresponsales bancarios, y mucho menos una sucursal bancaria.

 Esa falta de infraestructura financiera, de acuerdo con la ENIF, deja a 25.1 millones de mexicanos sin acceso a productos o soluciones financieras que les servirían para impulsar su desarrollo económico y mejorar sus condiciones de vida, algo que hoy está fuera del alcance de 1 de cada 3 mexicanos adultos.

Por años, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público ha sostenido que la inclusión y la educación financiera son la base del desarrollo social del país. No obstante, el avance de la bancarización y el acceso de los mexicanos a herramientas financieras ha sido muy lento, debido a que el crecimiento de la población los rebasa.

Si bien de 2012 a 2018 la población que tenía acceso a al menos a algún tipo de crédito, ahorro o seguro, creció 14.6 millones, equivale al mismo 68% que reflejó la anterior Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (2015). 

El tema es preocupante, toda vez que inclusión financiera, es sinónimo de inclusión social. Abrir una simple cuenta de ahorro “es un arma muy poderosa para el desarrollo de las familias, porque les permite tener mecanismos de ahorro, administrar sus riesgos ante incertidumbres y les brinda acceso a capital para trabajar o comprar bienes que mejoran su calidad de vida”, dice Lariza Galindo, líder de proyectos de servicios financieros digitales para Latam de lnternational Finance Corporation (IFC), una entidad del Grupo Banco Mundial.


Cambio de rumbo

 Ante este panorama, el gobierno presentó en enero pasado su Programa de Impulso al Sector Financiero (PISF), para incorporar a más de 15 millones de mexicanos al sistema financiero formal. 

El programa lo implementarán en conjunto la Secretaría de Hacienda, el Banco de México (Banxico) y la Asociación de Bancos de México (ABM).Se aplicarán diversas medidas de inclusión financiera con el objetivo de erradicar la desigualdad económica y acercar los servicios de la banca a toda la población, mediante el aprovechamiento de las nuevas tecnologías. 

Es así que, a la par del acercamiento de más personas a los servicios financieros, México trabajará por la inclusión digital. De inicio, se buscará ampliar la conectividad del país mediante el aprovechamiento de la fibra óptica existente, para agilizar la tarea de bancarizar a la población excluida, dijo el presidente Andrés Manuel López Obrador durante la presentación del PISF.

El Dato.
180,000
localidades en el país no cuentan con servicios financieros


Conectados a la modernidad

 En materia de inclusión, la meta del PISF es alcanzar a 15 millones de nuevos usuarios en zonas rurales, municipios marginados y áreas semiurbanas en este sexenio, a través de la dispersión de pagos de programas sociales como Sembrando Vida y Jóvenes Construyendo el Futuro. 

Para ello, el plan del gobierno es extender la infraestructura física y aprovechar los avances que han tenido tanto Banxico como la Banca Múltiple en materia de transformación digital.

 Como parte del plan, se puso en funcionamiento el Banco Nacional del Bienestar —antes Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros— en febrero pasado, que enfocará su labor en áreas de poco acceso a servicios financieros e impulsará la adopción de tecnologías de banca digital, a fin de eliminar rezagos en la materia y poder llegar a los 28 millones de beneficiarios que tendrán los programas sociales.

La primera sucursal del Banco Nacional del Bienestar abrirá en el área rural de Morelia, Michoacán, a principios de abril. También se instalará una antena para la recepción de Internet al noreste de la ciudad. 

La idea, dijo López Obrador, es que este banco abra sucursales en todo el territorio nacional, para que “las personas pobres de los pueblos más apartados, puedan cobrarle al gobierno”.

El banco, que además otorgará créditos pequeños y baratos, nació con 430 sucursales en México, heredadas por Bansefi; abrirá 200 más de manera escalonada y planea llegar a 7,000 puntos de atención a lo largo y ancho del país, gracias a la infraestructura de Banco Azteca, Banorte y Banjército.

 Además del Banco del Bienestar, que atenderá zonas a las que la banca múltiple no llega, se establecerá un segundo grupo financiero para atender de forma integral al sector agropecuario, que estará conformado por cuatro instituciones: Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Forestal, Rural y Pesquero (FND); el Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural (FOCIR), el Fideicomiso de Riesgo Compartido (FIRCO) y Agroasemex. 

Esta medida ayudará a que cada vez más productores agropecuarios, sin importar su tamaño, tengan acceso a financiamiento para sus actividades productivas, tema que actualmente atiende la Banca Social. Y es que los pequeños productores requieren créditos muy pequeños, que no existen en los esquemas de la banca comercial ni de la banca de desarrollo. Esta última tiene las manos atadas por la Ley Financiera Rural, que prohíbe dar créditos menores a 50,000 pesos.

El Dato.
26
millones de personas viven en zonas rurales sin acceso a servicios financieros


La tecnología es clave 

De acuerdo con la encuesta Global Findex del Banco Mundial, la inclusión financiera ha aumentado en el mundo, acelerada por los teléfonos celulares y el internet. “Esta encuesta arroja datos de la relación directa que hay entre la digitalización de la banca de desarrollo, el uso de las tecnologías y el avance de la inclusión financiera”, explica Galindo, de la IFC. 

Para los nuevos clientes, la inclusión digital y la conectividad ampliada harán la diferencia. Mientras miles de poblaciones carecen de sucursales, cajeros y corresponsales bancarios, 9 de cada 10 mexicanos adultos que lideran una unidad productiva en las zonas rurales del país, tienen un teléfono celular en la mano, según la Encuesta Nacional Agropecuaria 2018.

 La parte virtual le toca a la ABM, con su amplia oferta de productos y herramientas financieras móviles, y al Banxico, que aportará al programa de impulso al sector financiero una plataforma electrónica llamada Cobro Digital (CoDi), basada en transferencias por medio de códigos QR y tecnología NFC. 

CoDi será una extensión del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) y operará con todos los bancos y entidades financieras que trabajan con ese sistema, para realizar pagos electrónicos en segundos por montos de hasta 8,000 pesos. 

Banxico desarrolla esta plataforma desde 2016, para asegurar pagos seguros, expeditos y gratuitos en compras presenciales y remotas. “Si consideramos que en 2017 había más de 64 millones de personas con teléfonos inteligentes y solo 34 millones de cuentas bancarias, es claro que el desarrollo de CoDi tendrá un gran impacto sobre la inclusión financiera y el mayor uso de pagos electrónicos”, dijo Alejandro Díaz de León, gobernador del Banco de México, durante el lanzamiento del PISF. 

Durante la edición 82 de la Convención Bancaria, que se desarrolla en estos días, se planea que entre en marcha el programa piloto de CoDi. En septiembre próximo comenzará a operar en su versión definitiva, en colaboración con una veintena de bancos.



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