En marzo de 2018 se expidió la ‘Ley Fintech’ y en junio de 2020 se publicaron las primeras disposiciones sobre Open Banking. A poco más de dos años, las autoridades regulatorias aún tienen pendiente aterrizar por completo el marco legal que definirá el funcionamiento y alcance de la banca abierta en el país. Por ahora, todas las instituciones financieras, desde jugadores disruptivos hasta las más tradicionales, están a la espera de las nuevas reglas del juego.
Para las leyes secundarias las expectativas del sector no son pocas y las previsiones apuntan a que estas disposiciones permitan la entrada de más jugadores que podrían sumar a la revolución del Open Banking en el ecosistema financiero mexicano. En este punto, es importante preguntarnos: ¿qué es lo que se necesita para la expansión de la banca abierta?, y, ¿en qué puntos las autoridades regulatorias deben de poner mayor énfasis?
Desde la publicación de la ‘Ley Fintech’, México se puso a la vanguardia en materia de regulación a nivel mundial; no obstante, la demora en la publicación de las reglas secundarias han diluido estos avances. Mientras tanto las expectativas del sector financiero son muy altas, pues esta segunda ronda definirá lo que se puede y no se puede hacer en materia de datos transaccionales y APIs (o interfaces que permiten la integración entre aplicaciones y programas, para intercambiar datos de manera segura, sin involucrar a terceros).
Lo que debe tener en cuenta el regulador
Para no repetir los mismos errores, es importante tomar en consideración las experiencias en otras latitudes. En este caso específico, sirve de ejemplo lo sucedido en Europa. La primera limitante, y que no debe repetirse en el contexto mexicano, es que la PSD2 (Payment Services Directive, segunda modificación a la regulación europea sobre pagos electrónicos) no abarcaba toda la información necesaria que necesita el Open Banking.
El combustible de la banca abierta es la información personal de los usuarios: su comportamientos con tarjetas de crédito y débito, claro, pero también otros productos y servicios financieros como inversiones, hipotecas y otros créditos. Para que la banca abierta funcione al máximo de su potencial, debe contar con estos elementos.
Otro aspecto que se debe de cuidar en nuestro país es el referente a los procesos de conexión para los usuarios. En Europa han existido algunos problemas con el consentimiento del usuario debido a los complejos procesos para vincular sus cuentas bancarias. Asimismo, las autoridades deben tener en cuenta el nivel de servicio de las APIs y establecer reglas para garantizar su funcionamiento.
Algunas de las APIs cumplen con los requisitos mínimos de la ley, pero tienen un funcionamiento eficiente. En muchas ocasiones, estos protocolos revientan cuando existe una alta volumetría de conexiones. También han existido casos en que estas APIs quedan fuera de actividad durante varios meses para recibir mantenimiento. Ese Open Banking no funciona ni en Europa ni va a funcionar en México.
¿Qué es lo que piden las empresas de las leyes secundarias?
Las leyes secundarias de Open Banking en México deben considerar todos los puntos anteriores. Es vital que los reguladores se aseguren de que en temas de integraciones técnicas todo funcione bien, que se garantice seguridad a nivel bancario de los datos personales de los usuarios, que no se prohiban las APIs comerciales y que se vigile que las APIs regulatorias cumplan con todas sus funciones.
Las leyes van a ser un detonante para que instituciones grandes, sobre todo los bancos tradicionales, inviertan y se sumen al modelo de banca abierta para poder impactar a una mayor cantidad de usuarios y acceder a un nuevo mundo de oportunidades.
Es importante que los reguladores consideren a todos los integrantes del sistema financiero en las mesas de trabajo y en las nuevas reglas del juego para que se atiendan puntualmente las necesidades de todos los sectores. Todavía estamos a tiempo de que el Open Banking en México sea de los más eficientes del mundo y los beneficios serán tangibles no sólo para las instituciones financieras, sino también para los usuarios. La apuesta es un ganar-ganar para todos.
José Luis López Amador
CEO y Co Founder de Finerio Connect.
