M+.- Marcelo, un ‘freelancer’ de 38 años en la industria audiovisual, había logrado cumplir su sueño de trabajar en el cine y en la televisión, aunque lo hacía de manera independiente: sin un contrato fijo.
La promesa de trabajo en dos producciones que le darían estabilidad durante un año desapareció de un día para otro, pues una se aplazó hasta que fue cancelada y la otra corrió la misma suerte. Los ingresos con los que pensaba sostenerse en aquel 2023 nunca llegaron.
La renta, los gastos cotidianos y las deudas, en cambio, no dejaron de llegar. Para sobrevivir, comenzó a utilizar una tarjeta de crédito para pagar otra y a realizar disposiciones de efectivo para cubrir sus gastos.
Lo que parecía una solución temporal se convirtió en una espiral de endeudamiento de la que todavía intenta salir. Hoy calcula que debe alrededor de 300 mil pesos y no sabe cuándo volverá a tener ingresos suficientes para liquidarlos. Es el desafío del ‘freelance’.
Hay una habitación en la casa de Marcelo que permanece a salvo de sus colecciones: la de su madre. El resto de la vivienda ha sido ocupado por películas, libros y cómics, pues antes, todo se amontonaba en su recámara.
Pero, tras la muerte de su madre, esa memorabilia, registro minucioso de una vida cinefílica, comenzó a reclamar sus terruños, como los forajidos de los ‘westerns’ que tanto le gustan. Su madre murió en 2021.
Marcelo, que había sido su cuidador primario, se quedó solo. Durante los meses siguientes, comenzó a aislarse. Salía para asistir a las reuniones de trabajo, pero después regresaba a casa y no hacía nada más, pues dejó de frecuentar a sus amigos.
En ese momento atravesaba uno de los mejores periodos económicos de su carrera, pues durante cuatro años había encadenado un contrato tras otro, con ingresos que nunca había imaginado.
En la casa, sin embargo, la ausencia de su madre era cada vez más difícil de sobrellevar. “La casa se volvió una casa de espectros para mí”.
A finales de 2022 tomó lo que considera “la peor decisión financiera de mi vida”, ya que tenía perspectivas de participar en dos producciones durante 2023. Confiado en esos ingresos, rentó un departamento para salir de la casa materna y compró muebles para acondicionarlo.
Calculaba que, aunque le pagaran menos, podría sostenerse. El primer proyecto comenzó a postergarse hasta que fue cancelado; la segunda serie también se canceló.
“Ocho meses de chamba segura se esfumaron de un día para otro”, cuenta.
Pasó a depender de los cinco mil pesos mensuales que ganaba dando clases. La renta y los demás gastos seguían llegando, ya que comenzó a utilizar una tarjeta para pagar otra y a realizar disposiciones de efectivo para cubrir sus gastos.
Pronto se sumó la angustia de no tener ingresos, las llamadas de los despachos de cobranza y la incertidumbre sobre su futuro. Ahora, mientras los intereses crecen, no sabe cuándo volverá a cobrar ni cómo saldará sus deudas.
Su historia expone uno de los riesgos menos visibles del trabajo independiente: cuando los ingresos dependen de contratos intermitentes y no existen prestaciones que amortigüen los periodos sin empleo, una cancelación puede bastar para desestabilizar las finanzas personales.
Los ‘freelancers’ sin prestaciones sortean los riesgos de las deudas
Marcelo sostiene la taza de café con ambas manos, como si bebiera de un cuenco. Es hiperactivo y amable; habla deprisa, encadena anécdotas y apenas hace pausas, como si tuviera unos minutos para convencerme de su historia.
Dice que aprendió ese ritmo en la industria audiovisual, donde hay que convencer a otros de que una idea merece aparecer en pantalla. Durante nuestra charla, en una cafetería cercana al Metro Coyoacán, se bebe cuatro tazas.
La situación de Marcelo la viven a diario cientos de miles de trabajadores independientes, que no cuentan con prestaciones.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo, del Inegi, el trabajo por cuenta propia y el empleo independiente rondan entre los 13.1 y 16.6 millones de personas (lo que equivale a uno de cada cuatro trabajadores en el país).
Además, cerca del 60 por ciento de estos trabajadores independientes son hombres.
Ángel González, especialista en finanzas personales, fundó Defensa del Deudor en 2008, el mismo año de la crisis financiera global.
Las primeras reuniones apenas convocaban a un puñado de personas con problemas financieros.
En septiembre crearon la organización y abrieron un foro en internet; para diciembre, recuerda, tenían más de diez mil usuarios registrados.
Ángel explica que Defensa del Deudor ofrece asesoría gratuita a las personas que buscan negociar y liquidar sus deudas.
El objetivo de la organización, desde entonces, es buscar un pago justo y un trato digno hacia el deudor, donde el primer paso es informar al deudor de su situación jurídica y detener el acoso de los despachos o de los acreedores.
Según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera 2023, del Inegi y la Condusef, la insuficiencia del ingreso empuja a las familias mexicanas al crédito.
El 30.5 por ciento de los adultos declaró que sus ingresos del mes anterior no alcanzaron para cubrir sus gastos, ya que dentro de ese grupo, 10.3 por ciento utilizó una tarjeta o solicitó un crédito.
De ahí que la morosidad en los créditos de consumo y vivienda otorgados por los bancos a los mexicanos continúe en aumento; al cierre de julio, la cartera vencida de ambos segmentos alcanzó los 114 mil 111 millones de pesos, su nivel más alto.
Ángel identifica varias causas del sobreendeudamiento, las cuales son:
- Salarios insuficientes
- Desempleo
- Informalidad
- Desconocimiento financiero
- Créditos superiores a la capacidad de pago
“El deudor tiene una deuda y, legal y éticamente, tiene que pagar. Nosotros no te vamos a ayudar a evadir esa responsabilidad, pero sí te vamos a decir cuáles son tus derechos”, aclara.
No obstante, Ángel ha documentado formas agresivas de cobranza asociadas con aplicaciones de préstamos y los llamados ‘montadeudas’.
A las amenazas de embargo se sumaron amenazas de muerte, fotografías de personas mutiladas y acusaciones difundidas en redes sociales, donde el problema se ha complicado con la cobranza digital.
Algunas aplicaciones de préstamos, a través de sus áreas de cobranza, cuenta, obtenían los contactos telefónicos de sus usuarios para llamar a familiares, amistades y compañeros de trabajo.
Cuatro consejos para pagar los créditos
Por eso, la Defensa del Deudor comparte algunos consejos para quienes tienen dificultades para pagar sus créditos y enfrentan llamadas de cobranza.
Revisa los contratos antes de solicitar préstamos:
- Antes de contratar un crédito, aconseja revisar intereses, comisiones y condiciones. Si la plataforma oculta el contrato o impide conocer sus términos, lo mejor es descartar la oferta.
- Evitar nuevos préstamos para pagar deudas anteriores:
- No solicites préstamos extra para pagar deudas. Solicitar créditos para liquidar otros puede multiplicar los intereses.
- Detén el ciclo de endeudamiento, revisa tus gastos y comienza a ahorrar.
Conoce tus derechos frente a la cobranza:
- Los despachos pueden exigir pagos, pero no pueden ejecutar embargos por cuenta propia.
- Acércate a un especialista y conoce los riesgos legales de cada deuda.
- Aprende a distinguir amenazas de cobranza de una notificación judicial.
Negocia las deudas y formaliza los acuerdos:
- Una alternativa es la quita, mediante la cual el acreedor acepta un pago menor para liquidar el adeudo.
- Ángel recomienda obtener un convenio por escrito que confirme las condiciones de liquidación y conocer sus efectos en el historial crediticio (una quita no elimina el historial del Buró de crédito, por ejemplo).
Los ‘freelancers’ lo tienen cada vez más difícil
Ángel calcula que la Defensa del Deudor ha participado en la negociación y liquidación de más de 200 mil deudas desde su fundación.
A partir de esa experiencia, identifica dos condiciones fundamentales para alcanzar un acuerdo: “Las dos cosas que necesita una persona para liquidar sus deudas son tiempo y tranquilidad.
"Si le das tiempo y tranquilidad a cualquier persona, te va a liquidar la deuda”, señaló.
Sin embargo, los despachos de cobranza suelen recurrir al acoso y las amenazas; te quitan la tranquilidad y te presionan para que pagues lo más pronto posible.
Marcelo ahora sopesa trabajar en otro campo profesional: lleva meses sin un contrato estable y arrastra una deuda que, según sus cálculos, ronda los 300 mil pesos.
Por ahora no tiene capacidad económica para pagarla. Tampoco tiene un plan.
“Creo que ahorita sí está llegando el momento en el que, si no sale chamba, voy a buscar una plaza de maestro o algo”, dice.
En 2024, con sus tarjetas bancarias ya comprometidas, redujo las compras, aceptó encargos pequeños y obtuvo nuevos créditos de Nu, RappiCard y DiDi.
—¿Qué consecuencias han traído las deudas a tu salud?—
"Empecé con bruxismo y ahora necesito una guarda para dormir"
Un reflejo del impacto que tienen las deudas en los cuerpos de las personas. De su situación, hasta ahora, sólo ha hablado con un amigo, a quien le confía todo.
“Porque uno pasa vergüenza cuando se endeuda”, dice.
Haber sobrevivido utilizando tarjetas también alteró su percepción del riesgo.
“Lamentablemente, no he podido sacarme de la cabeza la idea de que tomaré malas decisiones cuando llegue chamba otra vez, así que lucho contra eso”, expuso.
En 2024 consiguió trabajo como asistente, donde el proyecto se prolongó durante 2025, entre pausas y cambios. Seguía cobrando, pero ignoraba “cuánto duraría la chamba”.
“Me estresaba más no tener certeza de qué estaba pasando, qué iba a pasar ni cuándo… Vivir, literalmente, al día”, comentó.
En noviembre de 2025, al presentar una factura, se enteró de que los pagos habían concluido en octubre.
Durante nuestra conversación reproduce el audio en el que una mujer, con acento argentino, encargada del presupuesto, le comunica que no habría pago mensual en noviembre ni en diciembre. En ese audio, ella reconoce que olvidó avisarle.
—¿Y tú ya contabas con esa lana?—
"Sí, para todo".
Luego de negociar, consiguió que le pagaran 150 mil pesos por un trabajo pendiente, que la producción accedió a liquidar en dos entregas: diciembre y enero de 2026.
“Con ese dinero he sobrevivido más de siete meses; la libré de milagro”, señaló.
Después llegaron encargos de tres mil o seis mil pesos, que eran, más bien, subcontrataciones de otros colegas con su mismo rol que no se daban abasto.
“Eso es lo más difícil de digerir. Siento que retrocedí profesionalmente diez años, que todo lo que hice, toda la experiencia, no ha garantizado nada”, dice.
Tuvo que volver a la casa de su madre. Vive solo, otra vez, entre las colecciones que colman casi todas las habitaciones.
No obstante, se siente más tranquilo, lleva su duelo de una forma menos “patológica”, en sus palabras; además, cuenta con una red de apoyo, compuesta de familiares y amigos.
“Es un privilegio porque no tengo que pagar renta y, por ahora, con las chambas pequeñas y las clases, apenas salgo tablas”, indicó.
—¿En qué trabajarás en los próximos meses?—
"No tengo nada en puerta. Nada".
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KL
