Gánale al próximo Buen Fin: compra casa en 11 meses

Consigue el enganche para un crédito invirtiendo todos los meses y escoge la hipoteca correcta.
El enganche ideal para adquirir tu vivienda es de 20% del valor total.
El enganche ideal para adquirir tu vivienda es de 20% del valor total. (Shutterstock)

Ciudad de México

¿Quieres casa propia, pero no sabes ni cómo empezar? Generalmente en todas las ediciones del Buen Fin las instituciones financieras ofrecen algún descuento por sacar tu crédito hipotecario. Si decides empezar hoy, en 2017 podrás dar el paso y comprar tu vivienda.

Lo primero que debes tomar en cuenta es que se trata de un compromiso de largo plazo -al menos 15 años-, pues los bienes raíces tienen un costo elevado que puede variar según la ciudad que elijas, pero difícilmente será menor a 500,000 pesos.

Por ejemplo, el precio medio de una vivienda en la Ciudad de México es de 1 millón 445,259 pesos, el más elevado de las 32 entidades, seguido por Querétaro (958,114 pesos), Morelos (936,982 pesos), Estado de México (906,908 pesos) y Campeche (866,846 pesos), según el Índice de Precios de la Vivienda en México de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).

Para lograr el enganche, debes tener en cuenta el monto para saber qué tipo de propiedad quieres y cuánto cuesta. Si bien hay créditos que piden un enganche de 10% o incluso 5%, lo más recomendable es tener ahorrado "al menos 20% del valor total del bien raíz, e idealmente 25%, porque eso te permite contratar menos crédito y hace más sólida la operación financiera", dice Fernando Soto, director general de Tu Hipoteca Fácil.

Establece el monto que debes tener ahorrado para poder pedir la hipoteca. Después evalúa tu capacidad de ahorro revisando tus ingresos reales, lo que ganas al mes, menos los gastos que debes hacer.

La meta es que tu ahorro cubra el enganche y otros gastos como la comisión por apertura del crédito, los gastos notariales (que representan entre 6% y 10% del valor del inmueble), el avalúo comercial para determinar cuánto vale la casa y el presupuesto para reparaciones mayores si se trata de propiedades usadas.

¿Cómo ahorro lo que necesito?

1 Casa en Querétaro. Si te decidiste por una vivienda en Querétaro de 958,000 pesos, debes ahorrar, al menos, 20% de esa cantidad para cubrir el enganche, es decir, 191,600 pesos. En cambio, si optas por un inmueble en Nuevo León, cuyo valor promedio según SHF es de 650,575pesos, el monto del enganche será 60,000 pesos menor.

El simulador online de Piggo (piggo.mx) es una de las herramientas que pueden ayudarte a determinar cuánto debes ahorrar mensualmente para cumplir estos objetivos en un año.

Un ejemplo. Por la casa en Querétaro, si tienes un ahorro inicial de 50,000 pesos, Piggo recomienda que hagas una aportación mensual de 11,458 pesos, en donde 5% se destinaría a su fondo de renta variable y 95% al de renta fija, esta mezcla es la correcta para una meta a solo 11 meses de distancia y te permitiría conseguir al menos 90% de la cantidad que necesitas.

Para el 6 de noviembre de 2017 tendrías ahorrados 187,496 pesos, más 4,094 pesos de rendimiento que generaría Piggo si haces tus depósitos mensuales en tiempo y forma. Esto en total te da ese 20% de la casa en Querétaro.

En el escenario más pesimista de la inversión, el monto total de tu ahorro sería de 188,840 pesos, mientras que en el más optimista podrías superar la meta planteada al principio y reunir hasta 193,458 pesos.

2 Casa en Nuevo León. En el caso de la vivienda en Nuevo León, el monto que requieres para el enganche es de 130,115 pesos. Si tienes un ahorro inicial de 50,000 pesos como en el primer caso, la aportación mensual que tendrás que hacer será mucho menor: 6,419 pesos en las mismas condiciones de inversión, 5% para renta variable y 95% para deuda.

En un escenario pesimista te quedarías con poco más de 128,000 pesos, pero en el más optimista podrías tener hasta 131,500 pesos al cabo de 11 meses.

Las corridas financieras que hace la plataforma de Piggo se basan en información de bolsas de valores de todo el mundo y en 15 años de comportamiento histórico del mercado. Sin embargo, la aportación mensual, la distribución de tu inversión y los rendimientos pueden variar según el tiempo en el que te propongas cumplir tu meta, y también dependerán del monto que ya tengas ahorrado.

Si es la primera vez que te acercarás a los fondos de inversión para tener un ahorro, lo más conveniente es que sigas la recomendación del simulador de Piggo, dice Vicente Andraca, su content manager.


Facilidades de crédito

En 2015, Banamex, Santander, Scotiabank y Banorte ofrecieron distintos beneficios para quienes contrataron créditos hipotecarios durante y en días posteriores al fin de semana más barato del año, entre ellos, no cobrar o bonificar la comisión por apertura y realizar el avalúo de la vivienda sin costo.

Esto es un ahorro de alrededor de 10% del valor de la propiedad. Scotiabank también ofreció una tasa de interés más baja (desde 8.75%). Este año, Banamex mantiene el 100% de descuento en la comisión por apertura y el avalúo gratis, mientras que BX+ ofrece 3,000 pesos de descuento en el pago de dicha comisión.

1 Casa en Querétaro. De acuerdo con el simulador de créditos hipotecarios de Banamex, si quieres comprar la casa en Querétaro de 958,000 pesos y pagarla en un plazo de 15 años, necesitas tener ingresos por al menos 24,617 pesos. Esta cifra se reduce a 22,162 pesos si eliges pagar la propiedad en 20 años. La tasa de interés anual es de 9.50% y el Costo Anual Total (CAT) de 11.3%.

Considera que si Banamex, en 2017, mantiene sus promociones de los Buen Fin anteriores, te ahorrarás 10,664 pesos de la comisión por apertura y el avalúo. Mensualmente pagarías entre 7,700 y 8,600 pesos, según el plazo que elijas.

Banorte ofrece una tasa de interés anual fija de 9.7% y el CAT sin IVA de 13.2%. Para tener tu casa de Querétaro en 15 años, tendrías que pagar 9,333 pesos al mes, comprobando un ingreso mínimo de 18,666.

Si optas por liquidar en 20 años, la mensualidad sería de 8,486 pesos y te pedirían comprobar ingresos por 16,973.

Si el banco mantiene, en 2017, los beneficios del Buen Fin 2015, te ahorrarás 1% del crédito que cobra como comisión por apertura, así como unos 3,000 pesos de avalúo.

Fernando Soto, de Tu Hipoteca Fácil, recomienda hacer el esfuerzo de pagar el crédito a 15 años. La diferencia en la mensualidad no es muy alta, pero los intereses a lo largo del crédito por cinco años más son mayores.


2. Casa en Nuevo León. Conseguir la casa de 650,575 pesos en Nuevo León requiere ingresos mensuales de al menos 16,728 pesos, si decides liquidar el crédito en 15 años, o de 15,060 pesos si lo haces en 20. En este caso, ahorrarás 8,208 pesos de la comisión por apertura y el avalúo. La mensualidad total del crédito sería de entre 5,200 y 5,800 pesos.

Toma en cuenta que las tasas de interés podrían ya no ser las mismas en el Buen Fin 2017; incluso se espera un ligero incremento de entre 0.25 y 0.50% en el último trimestre del año en las tasas establecidas por Banxico que podrían, eventualmente, afectar las hipotecarias de tasa fija.

El resto de las condiciones de las instituciones financieras también pueden variar a lo largo de la vida del crédito, advierte Jorge Valle, director comercial nacional de SOC Asesores Hipotecarios. Sin embargo, añade que “sigue siendo un buen momento para contratar un crédito o sustituir una hipoteca si la contrataste antes, sobre todo si lo comparas contra una renta”.

No olvides en Infonavit

En la empresa donde trabajes, también puedes tener la opción de contratar un crédito con el Infonavit, cuya tasa de interés es un poco más elevada que las de los bancos (12% anual fija). El Instituto determinará tu puntuación a partir de tu edad, salario, ahorro en la Subcuenta de Vivienda y bimestres de cotización continua que hayas tenido.

El monto máximo del Crédito Infonavit es de 921,472 pesos. Una tercera opción es el crédito hipotecario que otorga el Infonavit en conjunto con una entidad financiera, que te permite obtener un monto mayor al sumar ambos créditos. En este caso, el monto máximo que otorga el Instituto es de 297,535 pesos.

Con todos estos datos, tienes un panorama más completo de la responsabilidad que implica pagar una casa. Pero también sabes que sí podrías lograrlo. Ahora sí, ¡a ahorrar se ha dicho para el próximo Buen Fin!