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Lunes , 24.09.2018 / 22:25 Hoy

¿Cómo funcionan las Afores?

Las Afores no son instituciones bancarias ni aseguradoras, sino entidades financieras que se dedican exclusivamente a administrar cuentas individuales de ahorro para el retiro.
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Conocer cómo funcionan las administradoras de fondos para el retiro (Afores) te ayudará a elegir la que mejor se acomode a tus necesidades y a elaborar un plan para asegurarte un retiro digno.

¿QUÉ SON? 

Aunque los bancos son dueños de algunas, las Afores no son instituciones bancarias ni aseguradoras, sino entidades financieras que se dedican exclusivamente a administrar cuentas individuales de ahorro para el retiro.

En ellas, cada trabajador tiene una cuenta personal en la que se van acumulando los recursos depositados a lo largo de su vida laboral, de los que puede disponer al cumplir 65 años y mil 250 semanas de cotización, en el caso de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicanos del Seguro Social (IMSS). 


¿QUÉ HACEN CON MI DINERO?

Las Afores administran e invierten el ahorro a través de una Sociedad de lnversión Especializada en Fondos para el Retiro (Siefore), de donde se obtienen rendimientos. El instrumento en el que se invierte varía en función de la edad del trabajador.

Las Siefores son básicamente fondos de inversión de bajo riesgo que ofrecen rendimientos dependiendo de tu edad. Mientras menor sea tu edad, el dinero se invertirá más tiempo y de manera más diversa, por lo que los rendimientos serán más altos.

Actualmente hay cinco: Siefore básica 4 (36 años y menores), Siefore básica 3 (entre 37 y 45 años), básica 2 (entre 46 y 59), básica 1 (60 años y mayores), y básica 0 (mayores de 60 próximos a realizar retiros totales).

Sin embargo, no es obligatorio estar en la Siefore que corresponde a tu edad, ya que siempre puedes pedir un cambio a cualquiera de las otras opciones, según lo consideres pertinente.

¿CUÁNTO COBRAN?

La comisión anual varía dependiendo de la Afore en la que estés registrado. El cobro se hace por administrar, reguardar e invertir tus ahorros y es un porcentaje del saldo. Por ejemplo, si tienes ahorrado mil pesos y te cobran 1.59% de comisión anual, al final del año la comisión será de 15.90 pesos.

¿Cuántas hay?
Actualmente existen 11 opciones: Azteca, Banamex, Coppel, Inbursa, Invercap, Metlife, PensionISSSTE, Principal, Profuturo, Sura y XXI Banorte. Para elegir la mejor debes revisar el rendimiento, la comisión que cobran y los servicios que ofrecen.

¿CUÁNTO DEBO APORTAR?

Las aportaciones se calculan de acuerdo con un salario base y son realizadas bimestralmente por el patrón, el gobierno y el propio trabajador. Están divididas en 4 subcuentas.

1. Retiro, vejez y cesantía

Las aportaciones a esta subcuenta son obligatorias. Actualmente el nivel establecido en la Ley del IMSS es de 6.5% del salario base de cotización y se compone de la siguiente manera:

Patrón: da bimestralmente 2% del salario base de cotización para el retiro y 3.15% del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez.

Gobierno: da de manera bimestral 0.225% del salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez.

Trabajador: aporta bimestralmente 1.125% sobre el salario base de cotización.

En total, estas aportaciones equivalen al 6.5% obligatorio.

De acuerdo con la Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos (OCDE), este nivel de contribuciones obligatorias es demasiado bajo para garantizar beneficios pensionarios, por lo que recomienda incrementarlo.

Cuota Social : El gobierno federal hace una aportación complementaria para aumentar el ahorro pensionario. El monto depende del ingreso del trabajador, siendo el más alto para los que ganan un salario mínimo y el más bajo para quienes ganan 15 salarios mínimos. 


2. Aportaciones voluntarias

Es el ahorro extra que el trabajador decide hacer por cuenta propia. Estos fondos adicionales te permiten acceder a mejores rendimientos y beneficios fiscales. Además, son recursos que el trabajador tiene la posibilidad de retirar en caso de que lo requiera.

Estas aportaciones no tienen un monto máximo ni mínimo y pueden realizarse cada cierto número de meses, dependiendo de la Afore en la que se esté inscrito.

3. Vivienda

Sólo el patrón realiza aportaciones a esta subcuenta. Éstas equivalen al 5 por ciento del salario base de cotización y se destinan al Infonavit a través del Fondo Nacional de la Vivienda.

El saldo puede utilizarse para solicitar un crédito de vivienda pero si no se realiza ese trámite, funcionan para elevar el monto de la pensión a la hora de jubilarse.

4. Aportaciones adicionales o complementarias

Son exclusivamente para elevar el monto de la pensión y se pueden realizar en cualquier momento. Todo el dinero es invertido en Siefores para que generen rendimientos y se retiran hasta cumplir los 65 años.

Pueden deducirse del impuesto sobre la renta hasta cuatro veces el salario mínimo anual o 10 por ciento de los ingresos anuales, según la cifra que resulte más baja.

¿CUÁL SERÁ MI AHORRO FINAL?

Depende tanto del rendimiento que te ofrezca la Afore, como del número de aportaciones voluntarias y complementarias que hagas.

EJEMPLO: Si consideramos un salario mínimo ($88.36 o $32,251 al año), y sin tomar en cuenta los rendimientos, cada año estarías ahorrando 2 mil 096.26 pesos, de los cuales:

$1660.90 provienen del patrón

$362.80 del trabajador

$72.56 del gobierno

Si trabajas por un periodo ininterrumpido de 40 años, por cada salario mínimo que percibas dispondrás 83 mil 852.6 pesos para tu retiro, que te alcanzará para vivir con el mismo nivel de ingresos por sólo 2.6 años.

Si consideras los rendimientos, el periodo aumenta. Si el rendimiento es de 1 por ciento, el ahorro para el retiro alcanzará para 3.2 años con el mismo nivel de ingresos; si es de 2 por ciento, para 3.9 años; 3 por ciento para 4.9 años y 4 por ciento para 6.2 años, etc.

AQUÍ puedes ver cómo fueron calificadas las Afores en 2017.

GGA

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