Vivir como reina y gastar como plebeya

Cubiertos para el retiro

La realidad del ahorro a largo plazo en México es triste. Siete de cada 10 mexicanos no están preparados para esa etapa de su vida, la jubilación, y a pesar de ello solo 13 por ciento ha ahorrado o ahorra para el retiro, según la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

El 75 por ciento de los adultos mayores no goza del beneficio de una pensión, según datos del Instituto de Investigaciones Económicas de la UNAM.

Uno de los incentivos para ese tipo de ahorro son las deducciones fiscales. En la reforma tributaria de 2016 se estableció que las aportaciones a planes personales de retiro (PPR) son deducibles hasta por cinco unidades de medida y actualización elevadas al año o 10 por ciento del ingreso del contribuyente, y este límite es independiente al de las deducciones personales. Eso pretende impulsar a los mexicanos a pensar en el largo plazo.

Ese beneficio lo puedes aprovechar en dos tipos de productos, los PPR o los seguros de vida con ahorro para el retiro.

Lo que me pareció interesante de este seguro es lo que me explicó Renata Rodríguez, product manager de Vida Individual de Axa Seguros: el cliente escoge cómo invertir su dinero en seis fondos de inversión de la aseguradora, desde uno con cero por ciento hasta uno que tiene 90 por ciento de renta variable, los rendimientos en los últimos años de sus fondos han sido de 3.1 a 14.5 por ciento anual. Hay veces que los seguros con ahorro no permiten al cliente escoger el producto o saber la composición de sus fondos. Aquí este primer toque de transparencia me gustó.

Ese producto te conviene cuando no tienes otro seguro de vida y quieres complementar tu ahorro para el retiro. Piensa que deberás presentar declaraciones anuales, ya sea porque eres independiente o eres asalariado pero ganas más de 400 mil pesos al año.

Algunas instituciones que tienen PPR, por si no te interesa la parte del seguro de vida y solo quieres el ahorro para el retiro y la deducibilidad, son Principal Financial, Old Mutual, Sura y Banamex.

La clave del producto, ya sea con o sin seguro, es entender que es a largo plazo y que no pagas los impuestos correspondientes a los rendimientos obtenidos de tu ahorro siempre y cuando no saques el dinero hasta que tengas 65 años. Si haces un retiro antes de este momento te darán tu ahorro menos impuestos.

En 2050 uno de cada tres mexicanos estará en la etapa de retiro. La Afore nos dará 30 por ciento del ingreso que hayamos tenido como pensión. ¿Cómo vamos a juntar el resto para lograr, por lo menos, una pensión de 70 por ciento de nuestro último ingreso?

Más nos vale empezar a pensar.


Twitter: @vivircomoreina