Columna invitada

Los mejores pasos financieros a realizar a tus 20, 30, 40, 50 y 60 años

Construir tu seguridad financiera requiere paciencia. Para lograrlo hay que seguir varios pasos porque no se puede construir todo a la vez. Antes que nada, tienes que saber que meta quieres lograr: comprar una casa, ahorrar para tu retiro, pagar la universidad de tus hijos...

Según la CONDUSEF, únicamente 35 por ciento de los mexicanos ahorra o invierte. Y de ese 35%, sólo 14% lo hacen de manera formal. Será porque ¿es difícil hacer frente a los objetivos a largo plazo cuando se está luchando para pagar los gastos diarios? ¡Claro!Por eso te pido que hagas tu mejor esfuerzo para obtener un futuro más brillante y más solvente. Antes de tomar cualquier decisión, adopta la estrategia que te propongo para lograr a construir la seguridad financieraque necesitas, y para ello se tiene que dividir por décadas.

Tus 20

Tienes ABSOLUTAMENTE que ahorrar para tu retiro

Sí, estás luchando para pagar la renta... Pero por favor ¡Escúchame! Esfuérzate un poquito, incluso ahorrando una pequeña cantidad ahora mismo.Actualmente existen opciones en el mercado donde puedes empezar a ahorrar con sólo $1,000 al mes o sea $33 al día. Como ya lo dije el tiempo es dinero. Entre más temprano comiences a ahorrar para tu retiro, más rápido podrás disfrutar del retiro de tus sueños.

Para recibir una pensión de $20,000 al mes a tus 65 años, durante 20 años necesitas ahorrar $4,800,000, lo que puedes lograr invirtiendo $1,000 al mes a un tasa del 12 por ciento.

Ahora, si empiezas a los 30 años

Para lograr ese mismo objetivo, necesitarás invertir $2,000. A los 40 años, $4,000.... Y eso sólo para recibir una pension de $20,000 al mes, si prentendes a más, duplica las aportaciones que te dije y lo lograrás. Así que ¿todavía dudas en empezar a ahorrar? A parte, ¡no olvides! Estás en tu mejor momento para ahorrar si todavía vives con tus papas o dependes de ellos, si no tienes hijos por mantener, ni crédito hipotecario... Así que si piensas que será más fácil más tarde, perdóname por decirte que te equivocas!

Tus 30

¡A mudarte! ¡Vamos a comprar una casa!

Ten cuidado con esa decisión! No porque acabas de casarte, necesitas por fuerza comprar una casa. Sé paciente y analiza primero tu situación. Tienes que proyectarte por lo menos de 5 a 10 años en el lugar. Si consideras mudarte dentro de esas fechas, mejor no compres,porque perderás más de lo que ganarás. En el caso contrario, concéntrate en juntar el mayor enganche posible y menor periodo de crédito. La tasa promedio actual de los créditos hipotecarios es alrededor del 8.5%. Y sobretodo toma un crédito a tasa fija y con opción a liquidar antes del plazo sin penalización!!! Sino, problemas tendrás ;)

¡Cuidado! Si todavía no cuentas con un plan para el retiro hazlo PRIORIDAD!! No lo pospongas para pagar la educación de tus hijos eso todavía puede esperar.

Tus 40

Si tienes niños, ya es tiempo de pensar en ahorrar para la universidad!!

Sí, tus hijos tienen que ir a la universidad de su elección. PERO NO, no se debe de financiar su diploma sin importar el costo!Haz pasado tu vida en crear un plan financiero sólido. No lo destruyes suspendiendotus ahorros para tu jubilación o para la obtención de un crédito! Mejor, concientiza a tus hijos a obtener becas. Primero, les ayudarán a siempre dar lo mejor de ellos y segundo, te aligerará la carga a tu cartera. Después investiga sobre las planes educativos con inversión. Eso te ayudará mucho para no tomar un crédito que tú o tu hijo tendrán que pagar después de años de salir graduado.

Si no tienes hijos y no acabaste con tu crédito hipotecario ¡Ya es momento de adelantarlo! Intenta poner una cantidad adicional cada mes con el objetivo de terminar el pago de tu casa antes de retirarte!

SOBRETODO No tomes más créditos para tu casa o para cualquier lujo innecesario.

Tus 50

Tienes ABSOLUTAMENTE que contratar un SEGURO DE GASTOS MEDICOS MAYORES.

Independiente de que tengas algunos problemas leves de salud o un historial médico familiar pesado, te quedan muchas oportunidades de vivir muchos años! Para que veas: la esperanza de vida de una mujer de 55 años ahora es de 83! Imagínate la esperanza de vida que tendremos los de 30 años!

Lo que necesitas a esa edad es SEGURIDAD. Seguridad de ser atendido en un hospital de calidad y recibir los mejores cuidados posibles. Si esperas hasta que seas mayor a 65 años, ninguna compañía te aceptará!! Lo mismo si esperas a estar enfermo, ninguna aseguradora te aceptará! Acuérdate que el seguro de gastos médicos mayores funciona como el del auto, si el carro ya está chocado, como quieres que la aseguradora te pague el daño! Por lo que siempre es mejor contratar un seguro joven! El costo es insignificante y ya creaste antigüedad sin problema. Así que cualquier cosa que pase, sabes que estás protegido.

Tus 60

Tienes ABSOLUTAMENTE que revisar tus opciones de retiro!

Como sabemos, la Ley del IMSS cambió en 1997. Pero, los trabajadores que cotizaron en ambos regímenes, tienen derecho a eligir pensionarse por el que les convenga más. Así que investiga cual te conviene más. Par darte una idea:

- Pensión por régimen de 1973: aplica para los trabajadores que cotizaron antes del 1 de julio de 1997. Se requiere de por lo menos 500 semanas de cotización y tener 65 años para obtener 100% del promedio de su salario base de cotización (SBC) de los últimos cinco años trabajados. Si decidieras retirarte antes de los 65 años, la pensión se reduciría 5 puntos porcentuales por cada año de anticipación. Por ejemplo, si decidieras retirarte a los 64 años, tu pensión correspondería a 95% del promedio de tu SBC.

- Pensión por régimen de 1997: éste es el famoso régimen de las administradoras de fondos de ahorro para el retiro (afore) que aplica para los trabajadores que comenzaron a cotizar después del 1 de julio de 1997. Bajo este esquema, el trabajador realiza aportaciones periódicas a una cuenta individual, cuyos recursos gestiona la afore. No es como en el régimen de 1973, en el que el gobierno pagaba las pensiones. Aquí, el trabajador requiere un mínimo de 1,250 semanas cotizadas (25 años aproximadamente) y tener 65 años de edad para obtener su pensión por vejez.

Si eres uno de los suertudotes que pueden elegir tu esquema de pensión, te recomiendo pensionarte por la Ley de 1973 ya que podrás obtener mayor pensión hasta máximo $48,570 mensuales. Sin embargo, si eliges la opción de 1997, tu pensión se calculará en base al total del saldo y los años de esperanza de vida que te queden. El tope que puedes esperar será mucho menor.

Pero seamos sinceros, eso aplica para los que están por jubilarse, pero la generación 20, 30 y 40, ¡Cuidado! No sabes si ese sistema seguirá en pie! Así que ve a informarte sobre los planes personales para el retiro!! Todavía estás a tiempo!!

Mientras construyes tu solidez financiera, no olvides contratar un seguro de vida para proteger a los tuyos! De nada sirve construir una casa sin techo! Cuando tengas toda la protección créeme que sentirás tranquilidad y sólo te quedará disfrutar.

 Consultora